Зеленый свет электронному банкингу?

Депутаты предлагают устранить искусственные препятствия для заключения электронных договоров

Катерина Беляева,
«Судебно-юридическая газета»

Цифровые технологии затронули практически все сферы жизни современного человека. Все больше субъектов предпринимательской деятельности отказываются от бумажных носителей информации, поскольку небольшие гаджеты позволяют обрабатывать и сохранять огромное количество данных. Заинтересованы в электронном документообороте и украинские банки, которые значительно отстают от финансовых учреждений зарубежных стран.

Исправить ситуацию попытались авторы законопроекта №6028 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно заключения договоров в виде электронного документа». Получилось ли у них задуманное, пыталась разобраться «Судебно-юридическая газета».

Немного истории

Вопрос о возможности внедрения электронного документооборота при заключении банковских сделок уже не один год будоражит умы и воображение банкиров СНГ. В 2012 г. Ассоциация российских банков обратилась в главный банк России с просьбой разъяснить, возможно ли применение электронного договора при заключении кредитного договора. Рассмотрев обращение, главный банк пришел к выводу, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, а в противном случае его следует признавать ничтожным. При этом использование электронной подписи допускается, однако кредитные организации должны самостоятельно оценивать соответствие процедур совершения сделок законодательству.

Украинский законодатель в вопросе заключения электронных сделок шагнул вперед, приняв в 2015 г. Закон «Об электронной коммерции». И хотя в этом законе были учтены тенденции развития электронно-цифрового рынка, банковскую сферу он обошел стороной. Не касается сферы использования интернета и профильный Закон «О банках и банковской деятельности». Опосредованно этот вопрос затрагивается в инструкции о безналичных расчетах в Украине в национальной валюте, утвержденной постановлением правления Национального банка Украины еще в 2004 г., а также в письме департамента платежных систем НБУ «О предоставлении информации об использовании Интернет-технологий клиентами банков при осуществлении расчетов», которое содержит определение программного продукта Интернет-банкинг.

Действительно первым шагом к законодательному регулированию электронного банкинга стало принятие законов «Об электронных документах и электронном документообороте» и »Об электронной цифровой подписи».

Границы совершенства

И вот, когда субъекты хозяйствования, казалось бы, имеют практически все инструменты для предоставления своих услуг в электронном виде, авторы законодательной инициативы №6028 решили уточнить отдельные моменты.

Так, нардепы предлагают закрепить в профильном «банковском» законе право банков заключать «электронные сделки» для осуществления всех видов деятельности, предусмотренных ст. 47 этого акта. Собственно, речь идет о предоставлении банковских услуг (привлечении во вклады средств и банковских металлов от неограниченного круга юридических и физических лиц; открытии и ведении текущих счетов клиентов, в т. ч. в банковских металлах; размещении привлеченных во вклады, в т. ч. на текущие счета, средств и банковских металлов от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск), а также иной деятельности (инвестициях; выпуске собственных ценных бумаг; выпуске, распространении и проведении лотерей; хранении ценностей или предоставлении в имущественный наем индивидуальных банковских сейфов; инкассации средств и перевозке валютных ценностей; ведении реестров владельцев именных ценных бумаг; оказании консультационных и информационных услуг относительно банковских и других финансовых услуг).

В ст. 207 Гражданского кодекса предлагается отдельно прописать право сторон скреплять сделки именно электронной подписью. И наконец, в том же кодексе предполагается допустить заключение кредитного договора, договоров банковского вклада и банковского счета в виде электронного документа. Также изменения предлагается внести в Хозяйственный кодекс Украины.

Таким образом, уверяют авторы проекта, удастся устранить искусственные препятствия в виде потери времени, финансов и ресурсов на заключение и исполнение сделок физическими и юридическими лицами Украины в гражданском законодательстве.

Благими намерениями…

Но несмотря на заверения авторов законопроекта в исключительно благих намерениях уменьшить затраты ресурсов и времени участников гражданского оборота на бумажных носителях, опасения у клиентов банков все-таки остаются. Те, с кем удалось пообщаться нашему изданию, говорят, что им гораздо спокойнее иметь бумажный документ, нежели его цифровой аналог. А эксперты-практики отметили, что действующее законодательство, в частности ст. 205, 207 и 639 ГК, ст. 5, 6 и 7 закона об электронных документах, ст. 1 и 3 закона об электронной цифровой подписи достаточным образом регулируют возможность заключения электронных договоров. Конечно, более конкретные нормы лишними не будут, однако, по мнению специалистов, в предложенной инициативе авторы несколько перемудрили.

Те, кто также изучил законопроект №6028, задаются вопросом: если авторы настроены усовершенствовать гражданский оборот, зачем вносить изменения в Хозяйственный кодекс? Очевидно, они не разобрались с такими понятиями, как гражданский и хозяйственный оборот, и не сумели правильно сформулировать цель проекта.

Несмотря на актуальность сути предлагаемых законопроектом изменений, подчеркивают эксперты, терминологическая путаница крайне негативно отразится на практике правоприменения, внесет сумятицу в хозяйственную деятельность не только субъектов хозяйствования, но в данном конкретном случае и банков. Прописывая подобные нормы, специалисты советуют парламентариям обращать внимание на практику предпринимательства и зарубежный опыт хозяйствования, а также внимательнее относиться к вопросу разграничения отраслей законодательства и использованию терминологии.

Учтут ли нардепы замечания специалистов, пока неизвестно, однако работа над проектом продолжается. Не исключено, что к моменту рассмотрения парламентом его текст будет усовершенствован.

Комментарий

Руслан Демчак, зампредседателя Комитета ВР по вопросам финансовой политики и банковской деятельности

«Сервис электронной цифровой подписи стал доступным в Украине с 2004 г. Основными целями были ускорение документооборота, сокращение объемов бумажной документации, удобство ее хранения, экономия времени и расходов, связанных с заключением договоров и их пересылкой. Однако существующая в действующей редакции Гражданского кодекса Украины технико-юридическая конструкция, которая предусматривает заключение договоров на электронных носителях только после подписания бумажных аналогов, несовершенна.

Законопроектом №6028 предусмотрено устранение искусственных препятствий путем снятия обязанности сначала фиксировать сделки на бумаге и проставлять на первом договоре собственноручные подписи».

ИНФОСПРАВКА

По данным маркетинговой службы Qualisteam, распределение интернет-банков по регионам имеет следующий вид:

• Африка — 23,
• Северная Америка: Канада — 32, США — 1383,
• Латинская Америка — 258,
• Азия — 174,
• Европа — 1205: Германия — 355, Франция — 172, Италия — 228, другие европейские страны — 450),
• Азиатско-Тихоокеанский регион — 32.

Всего здесь охвачено примерно 95% интернет-банков в мире (3107 сайтов).