Печальная кредитная история. Пропуск платежей по кредиту грозит негативной репутацией

У каждого человека есть свои тайны, есть свой «скелет в шкафу», есть своя история. Примечательно и то, что в Украине, у каждого кредитополучателя есть своя, особая, кредитная история. Причем она должна быть как минимум положительной. Любые «некрасивые поступки» в кредитных правоотношениях оставляют на репутации клиента пятно, которое помешает в будущем воспользоваться подобными услугами банков по всей Украине. Речь идет о ЗУ «Об организации формирования и обращения кредитных историй» (далее закон о кредитных историях). Именно этот нормативно-правовой документ дает основания банку собирать и хранить сведения о его заемщике, а также обмениваться полученной информацией с другими банками. Кстати, названный закон, принятый еще в 2005 году, направлен на урегулирование общественных отношений, возникающих в сфере сбора, обработки, защиты и использования информации при исполнении лицами денежных обязательств. Так что же такое кредитная история? 

Закон о кредитных историях определяет, что такой историей является совокупность информации о юридическом или физическом лице, которая его идентифицирует, содержит сведения о выполнении обязательств по кредитным договорам и иной открытой информации. Согласно ст. 7 закона, кредитная история содержит данные, идентифицирующие личность заемщика: ФИО, дату рождения, паспортные данные, место жительства, сведения о текущей трудовой деятельности, семейное положение заемщика и число граждан, находящихся на его иждивении. Кроме того, история кредитов содержит и страничку о самом денежном обязательстве (кредите), сумме обязательства по заключенной кредитной сделке, виде валюты обязательства, сроке и порядке исполнения кредитного договора. Не обходится «банковская биография» без сведений о размере погашенной суммы и окончательной сумме обязательства по кредитному договору.

Все бы ничего, если бы такая информация хранилась только в банке-кредиторе. Так нет же, законом банкам предоставлено право на договорной основе обмениваться собранным «компроматом». Об этом свидетельствует ст. 5 закона о кредитных историях, называющая источники формирования кредитных историй, согласно которой бюро кредитных историй имеет право получать сведения и информацию о клиенте на договорных началах. Однако следует знать, что информация, аккумулирующаяся в Бюро, предоставляется пользователем (банком) по письменному согласию субъекта кредитной истории (заемщиком, кредитополучателем). Не ждите отдельной «бумажки» от банка, в которой он испросит вашего согласия на предоставление информации в кредитное бюро. Такое условие обычно содержится в бланке кредитного договора. Поэтому, звучит, конечно, банально, но внимательно читайте договор! А уж если оставили свой автограф в договоре, будьте любезны исправно исполнять свои обязанности. Кроме того, источником формирования кредитных историй могут быть и сведения государственных реестров, информация из других баз данных публичного пользования, открытых для общего пользования источников, разумеется, за исключением сведений, составляющих государственную тайну. Необходимо отметить, что законом запрещается хранить в кредитных историях информацию о гражданах относительно национальности, расового и этнического происхождения, политических взглядов, религиозных и философских убеждений, состояния здоровья, членства в партиях и иных объединениях граждан.

Банковско-кредитная практика уже успела сформировать свою, скажем так, политику в отношении «кредитной биографии» клиента. Например, негативно скажется на вашей репутации просрочка платежей, частая перемена места жительства, отсутствие собственного жилья. Кстати, срок хранения информации о «кредитном поведении» никак не соответствует сроку исполнения кредитного договора. Такая «компра» остается в памяти банков и Бюро, как правило, 3–7 лет, некоторые банки «помнят все» в течение 10 лет с даты обращения. Так что «подмочить» свою биографию проще простого — достаточно пару раз пропустить кредитные платежи, а дальше весть о вашей недобропорядочности разнесется по большинству отечественных банков.

Юлия Габдуллина, «Судебно-юридическая газета»