Проблемы страхования: судебная практика в неформальной обстановке

Для начала приведем данные статистики. Наибольшее доверие оказывают своим страховым компаниям граждане США (более 30% мирового страхового рынка), а также Великобритании, Германии, Франции, Японии, Канады, Италии, Австрии, Нидерландов и Южной Кореи. А вот украинцев, готовых вступить в данную сферу правоотношений, значительно меньше. И связано это с тем, что нередко после наступления страхового случая страхователь вынужден обращаться не только к страховщику, но и в суд для защиты своих прав и возмещения убытков. В то же время, обращение в суд не гарантирует получение сатисфакции, поскольку появление новых законодательных инициатив, направленных на повышение уровня защиты прав потребителей страховых услуг, а также выполнение базовых рекомендаций Директивы 2009/138/ЕС Европейского парламента и Совета от 25 ноября 2009 г. «О начале и ведении деятельности в сфере страхования и перестрахования, включая платежеспособность II», препятствует формированию единой судебной практики по отдельным вопросам.

Судьи за круглым столом

Поскольку истина рождается в дискуссии, сегодня назрела необходимость обсуждать проблемные вопросы судебной практики не только в кругу судей, но и с привлечением иных специалистов. Так, по инициативе первой судебной палаты под председательством ее секретаря, судьи Высшего хозяйственного суда Украины Александра Кота состоялось заседание круглого стола. Как выяснилось, наибольшую неоднозначность в процессе правоприменения вызывают отдельные положения Закона «О страховании», применение требований ст. 7 Закона №2658-14 «Об оценке имущества, имущественных прав и профессиональной оценочной деятельности в Украине», признание недействительными (частично недействительными) договоров страхования, применение срока исковой давности по спорам о взыскании страхового возмещения в порядке регресса, определение размера ответственности страховщика по полису обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств, взыскание страхового возмещения (взыскания в порядке регресса суммы выплаченного страхового возмещения) с учетом инфляционных и 3% годовых, взыскание страхового возмещения в случае отсутствия постановления о привлечении виновного лица к административной или уголовной ответственности, применение положений Гражданского кодекса Украины и Закона «Об ипотеке» при рассмотрении споров, связанных с доверительными операциями.

Что следует знать страхователю?

Внимание присутствующих было обращено на то, что не все условия договора страхования оказываются существенными. Например, если в договоре не указано отчество или дата рождения страхователя, такой договор вряд ли можно считать недействительным. Также весьма любопытным оказался подход законодателя к таким понятиям, как «заключение договора страхования» и «вступление договора страхования в силу». Моментом вступления в силу договора страхования принято считать момент внесения первого платежа. Поэтому, если страховой случай наступает до того, как страхователь внес первый взнос (невзирая на фактическое подписание договора сторонами), страховщик не обязан выплачивать страховые выплаты.

Далее судьи сошлись во мнении, что страховщик не обязан производить страховые выплаты и в том случае, если по решению суда страхователь получил возмещение непосредственно от лица, причинившего ущерб. А вот отсутствие среди поданных страхователем документов справки из медучреждения о том, что на момент совершения ДТП (речь идет о страховании транспортного средства) он не находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, не является поводом для отказа в страховой выплате и, по мнению судей, не входит в перечень «и других» причин для отказа в страховой выплате, указанных в ст. 991 Гражданского кодекса Украины.

КОММЕНТАРИИ

Григорий Мачульский, судья ВХСУ

– Страховое законодательство достаточно нестабильно, ему присущи постоянные изменения, обусловленные изменениями в других сферах правоотношений. Для того, чтобы сформировать единую судебную практику в данной области, необходимо отслеживать законодательные новации, изучать, а также проводить постоянные обсуждения проблемных вопросов, в которых могут принимать участие судьи всех инстанций.

Александр Кот, секретарь первой судебной палаты, судья ВХСУ

– Проведение обсуждений, посвященных проблемным вопросам судебной практики, является неотъемлемым сегментом работы Высшего хозяйственного суда. Проблемы есть в любой отрасли правоприменения, и сфера страхования не является исключением. Невзирая на относительно небольшой процент подобных споров, которые поступают в ВХСУ (порядка 10% общего количества жалоб), постоянные изменения законодательства порождают существенные расхождения в практике их решения.

Отмечу, что если в 2008 г. в Украине было 469 страховых компаний, то на сегодня их только 400. Это способствует улучшению качества предоставляемых услуг и, соответственно, уменьшению количества судебных споров.

Роман Бойко, зампредседателя Хозяйственного суда Киева

– Сейчас приблизительно 10% дел, рассматриваемых Хозяйственным судом Киева, связаны со страхованием. Из них 90% – дела, связанные с регрессными отношениями, т. е. споры между страховыми компаниями о возмещении убытков, понесенных страхователями в ходе дорожно-транспортных происшествий. Нельзя сказать, что с принятием нового закона и увеличением судебного сбора количество подобных исков уменьшилось. Это объясняется тем, что страховая компания-истец с легкостью оплачивает минимальный судебный сбор, поскольку в случае удовлетворения иска его сумму компенсирует ответчик.

На мой взгляд, украинское законодательство в сфере страхования достаточно прогрессивно. При его детальном изучении мы может отметить, что большинство споров может быть урегулировано сторонами самостоятельно до обращения в суд. Проблема заключается в том, что страховые компании пока не научились договариваться между собой и удовлетворять обоснованные требования своих клиентов. При этом большинство споров рассматриваются без каких-либо возражений со стороны ответчиков. Целью подобных судебных разбирательств, как правило, является затягивание страховых выплат.