Сам себе банкрот

Депутаты предлагают в качестве выхода из финансового тупика признавать граждан несостоятельными

Введению правового института несостоятельности физлица, а иными словами – его банкротства посвящен законопроект №10163 от 12.03.2012. Отметим, что подобного рода процедура в отечественном законодательстве на сегодняшний день отсутствует. Сейчас банкротство физлица возможно только в случае, если такое лицо является предпринимателем. Эта статья обосновывает необходимость внесения в законодательство предлагаемых изменений, а также анализирует предложения, содержащиеся в законопроекте.

Банкротство – вовсе не зло

По сути, несостоятельность (банкротство) – это признанная в рамках установленной процедуры неспособность должника удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и/или исполнить обязательства по уплате государственных платежей. Причем имеются в виду обязательства, как вытекающие из договорных отношений, так и являющиеся следствием причинения вреда.

Финансово-экономический кризис существенно изменил финансовое положение не только субъектов хозяйствования, но и граждан, не занимающихся предпринимательством. Широкое распространение ипотечного и потребительского кредитования, предшествовавшее кризису, повлекло неспособность многих наших соотечественников расплатиться по кредитам во время финансовой нестабильности. Автор законопроекта в пояснительной записке приводит печальную статистику: в Украине количество суицидов, связанных с неспособностью расплатиться по кредиту, на сегодняшний день превысило 200 случаев. Причем есть случаи, когда суицид совершают целые семьи. Введение института банкротства физлиц – выход из этой ситуации, ведь таким образом физлицо сможет реструктурировать свой долг, а также погасить задолженность, исходя их своих возможностей (например, имуществом).

К слову, мировая практика давно уже использует этот институт. Банкротство физлица, например, предусмотрено законодательством США, Канады, многих европейских стран, что дает возможность жителям этих государств, добросовестно заявив о своем банкротстве, освободиться от существенной части долга. При этом в некоторых странах к гражданам применяется и процедура прощения долга (например, в Нидерландах, Австралии). В целом же законодательство о банкротстве физлиц направлено на реструктуризацию долгов и обеспечение возможности погашения этих долгов путем продажи имущества должника через конкурсные торги.

В нашей стране ситуация пока выглядит совершенно иначе. Став заложником собственных долгов, человек зачастую попадает в сложную ситуацию, когда на него и его родственников оказывается незаконное давление со стороны так называемых коллекторских компаний, которые путем разного рода ухищрений и угроз пытаются склонить должника к уплате долга. Забегая немного вперед, скажем, что в законопроекте предусмотрены некоторые дополнения в Закон «О защите прав потребителей», направленные на распространение запрета нечестной предпринимательской практики, вводящей потребителя в заблуждение, и агрессивной предпринимательской практики коллекторских фирм. В частности, изменениями к ст. 11 Закона о защите прав потребителей предлагается запретить: 1) совершение постоянных телефонных звонков без согласия потребителя; 2) угрозы совершить незаконные или противоправные действия; 3) установление непропорциональных внедоговорных преград для реализации потребителем своих прав по договору; 4) совершение агрессивных действий за счет третьих лиц; 5) совершение визитов к месту проживания потребителя, несмотря на требование последнего прекратить такие посещения.

Справедливости ради нужно отметить, что введение процедуры банкротства физлиц выгодно и кредиторам. Сейчас единственной возможностью банка взыскать долги с неплатежеспособного заемщика является исполнительное производство, суть которого заключается в обращении взыскания на имущество должника по требованию первого кредитора, обратившегося в суд. По сути, не успел предъявить требования – остался ни с чем. Ну и, в конце концов, кредитору все же выгоднее не «топить» должника и фиксировать дефолт по кредиту, если имущества не хватило для его погашения, а помочь заемщику выбраться из сложной ситуации и при этом вернуть свои деньги, реструктурировав задолженность.

Что предлагается?

Законопроектом №10163 предлагается внести в отечественное законодательство нормы, направленные на внедрение и правовое регулирование института банкротства физических лиц, не занимающихся предпринимательской деятельностью.

В ГК Украины предлагается внести норму о том, что дело о банкротстве физлица возбуждается судом в случае, если бесспорные требования кредитора (кредиторов) к должнику составляют не менее 150 минимальных зарплат (на сегодняшний день это 160 950 грн) и не были удовлетворены должником в течение 6 месяцев после наступления срока их погашения.

Особый интерес представляют ограничения, которые предлагается применять к банкротам. Так, предлагается внести положение о том, что на протяжении 5 лет после признания физлица банкротом оно не может быть зарегистрировано предпринимателем, назначено или избрано единоличным исполнительным органом юрлица, не может приобретать имущество или получать денежные средства в кредит, давать поручительство, передавать имущество в залог. Кроме того, предусматривается, что по закону возможны и иные ограничения.

Конечно, установление некоторых ограничений к физлицу-банкроту является необходимой мерой. К слову, в Австралии банкрот должен получать специальное разрешение на выезд за рубеж, а также не может свободно иметь в собственности отдельные виды дорогостоящего имущества. При этом статус банкрота снимается досрочно, если физлицо полностью рассчитывается со своими кредиторами или заключает с ними мировое соглашение о прощении задолженности.

Но нужно отметить, что некоторые предлагаемые в отечественном законопроекте ограничения выглядят не совсем оправданными. Во-первых, потому, что 5-летний срок их применения не может быть сокращен при полном погашении долгов. Во-вторых, если принять во внимание, что автор законопроекта считает, что предлагаемые нормы должны способствовать сохранению деловой активности населения, то непонятно, каким образом она будет сохраняться при условии, что любая форма предпринимательства для физлица-банкрота в течение 5 лет будет недоступна. Представляется, что в законопроекте следует предусмотреть более гибкие нормы, устанавливающие ограничения. Например, установить запрет на предпринимательство, требующее привлечения существенных финансовых вложений. Однако не стоит запрещать мелкое предпринимательство без применения наемного труда, связанное, скажем, с розничной торговлей на рынках и/или с оказанием бытовых услуг населению, когда годовой объем дохода не превышает 150 тыс. грн (такие предприниматели отнесены к І группе плательщиков единого налога согласно ст. 291 НК).

Что же касается ограничений, связанных с получением новых кредитов, поручительством и залогом, то они вполне обоснованы при условии, что действие таких ограничений все же будет прекращаться при полном погашении долгов.

В какой суд идти?

Законопроектом предусматривается внесение ряда изменений в ГПК и Закон «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» (далее – Закон о банкротстве). В частности предусматривается, что дела о банкротстве физлиц должны рассматриваться судами общей юрисдикции по правилам ГПК с учетом особенностей, определенных Законом о банкротстве. В Закон о банкротстве предлагается внести специальную норму о банкротстве физлица (оно должно рассматриваться по правилам, установленным Законом о банкротстве, с учетом особенностей, предусмотренных для банкротства физлица-предпринимателя).

Заявление о возбуждении процедуры может быть подано самим должником, который в таком случае обязан обосновать невозможность расплатиться по обязательствам и предоставить план погашения долгов. Кроме того, инициация процедуры банкротства возможна и по заявлению кредитора – в этом случае должник может предоставить план погашения долгов в течение месяца после принятия судом такого заявления. План погашения долгов должен включать: 1) перечень долгов; 2) срок выполнения плана, не превышающий 5 лет, а в случае ипотеки – 12 лет; 3) перечень и описание имущественных активов должника; 4) сведения о постоянных доходах должника; 5) размер суммы, остающейся должнику и его семье; 6) заявление о достоверности и полноте указанных сведений; 6) иные условия, которые должник посчитает необходимым указать. В случае, если план погашения долгов не предоставляется, должник обязан уведомить суд, кредиторов и иных участников процесса о принадлежащих ему имущественных активах.

Введение процедуры распоряжения имуществом и назначения распорядителя имущества возможно на любой стадии рассмотрения дела исключительно в случае, если неприменение таких мер может затруднить или сделать невозможным погашение требований кредиторов. Требования кредиторов погашаются в таком порядке: 1) первыми погашаются требования граждан по возмещению вреда жизни и здоровью, а также алиментные обязательства; 2) далее удовлетворяются иные требования личного характера; 3) в третью очередь должны быть удовлетворены обязательства, обеспеченные залогом имущества; 4) обязательства по налогам и сборам погашаются в четвертую очередь; 5) последними погашаются все иные обязательства.

Заключение

Представленный законопроект №10163 о банкротстве физлиц требует некоторой доработки (в частности, относительно ограничений, устанавливаемых для физлиц-банкротов). Однако нужно отметить, что внедрение этого института в отечественное законодательство должно способствовать предоставлению должнику, оказавшемуся в сложном финансовом положении, возможности освободиться от долгов способом, позволяющим продолжить нормальную жизнь. От этого выиграют не только должники, но и их кредиторы, ведь они получат эффективный способ взыскания долгов.

Андрей Мединский, специально для

«Судебно-юридической газеты»