Подводные камни выплаты страховых возмещений по ДТП

Как и следовало ожидать, экономический кризис негативно отразился на эффективности работы страховых компаний. Не последнюю роль в этом сыграло неправильное формирование резервов и покупка неликвидных ценных бумаг, хотя сами страховщики предпочитают обвинять во всех смертных грехах банки, которые то средства на счете заблокируют, то сумму клиенту с опозданием переведут. Но какими бы ни были причины воцарившейся неразберихи, вопрос получения причитающейся выплаты остается открытым. В том, как отстоять свое право на страховку, не прибегая к судебным издержкам, на примере автострахования разбиралась «Судебно-юридическая газета».

Как общаться со страховщиками

Страхование – не та сфера, где можно действовать по наитию, так что горячку пороть не стоит. Лучше заранее приготовиться к тому, что быстро компенсацию получить не получится, и составить план действий, позволяющий максимально сэкономить силы, время и средства.

Для начала следует определиться с причиной отказа и размером возможного страхового возмещения. Практика показывает, что страхователь зачастую в такие нюансы не углубляется. Но что бы ни говорили по этому поводу страховщики, не стоит забывать, что разговоры не имеют никакой юридической силы, поэтому определение отказа должно быть, прежде всего, письменным и обоснованным.

Будьте готовы к тому, что страховая использует любую отговорку для отказа в компенсации, и не забывайте, что условия обязательного страхования регулируются исключительно законодательством Украины. Иными словами, если в ст. 26 ЗУ «О страховании», а также в ЗУ «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» не содержится указанного страховой компанией основания для отказа в выплате возмещения, закон на вашей стороне. Правда, чтобы воспользоваться этим преимуществом, алгоритм ваших последующих действий должен быть основан на письменном определении отказа в выплате, не предоставлять вам которое страховая не имеет права.

Что касается определения размера страхового возмещения, то в случае с повреждением авто в ДТП вам понадобится счет СТО, расчет страховщика и расчет эксперта. Также помните, что вы имеете полное право письменно узнать размер страхового возмещения.

Зачем писать претензию в страховую?

Что бы ни говорили практикующие юристы, а досудебный способ урегулирования споров со страховыми компаниями позволяет сэкономить деньги, а иногда и время страхователя. Казалось бы, глупо жаловаться страховикам на них же самих: мол, ничем, кроме обещаний, это не закончится. На самом деле это не всегда так.

Во-первых, нельзя не учитывать человеческий фактор – если вам попался хамоватый и скользкий страховой агент, это вовсе не означает, что хамство и бесчестье являются корпоративным кредо всей страховой компании (далее – СК). Конечно, сотрудник является лицом учреждения, но и учреждение может ошибаться. Предъявляя претензию СК, вы даете ей шанс устранить свои ошибки без судебных издержек, волокиты и хлопот.

Во-вторых, предъявляя претензию, вы заявляете о себе как о лице заинтересованном и серьезном, т. е. оказываете своего рода психологическое воздействие на сотрудников, минимизирующих страховые выплаты, в результате чего они дважды подумают, прежде чем «забыть» о вашей компенсации.

В-третьих (и это самое главное!), предъявляя претензию, вы ее документируете, и акт доброй воли досудебного урегулирования вам засчитан. А при его наличии выставить вас в суде жадным до денег мошенником, соответственно, сложнее.

Кстати, подать в суд можно на любом этапе, и наличие предъявленных претензий для этого не обязательно. При этом, cогласно ч. 2 ст. 8 ЗУ «О страховании», страховой случай – событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или иному третьему лицу. В соответствии с ч. 1 п. 5 ст. 268 ГКУ, срок исковой давности на требование страхователя (застрахованного лица) к страховщику об осуществлении страховой выплаты (страхового возмещения) не распространяется, т. е. торопиться совершенно не обязательно. Поэтому будьте последовательны: убедитесь, что в СК поданы все документы и выждите 3 месяца (ст. 36 ЗУ «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств») – пусть СК определится, страховой у вас случай или не совсем. Такой подход создаст хорошее впечатление о вас как в случае недоразумения с СК, так и в случае судебного разбирательства.

Чтобы зафиксировать факт полноты пакета переданных документов, придется подсуетиться: страховая компания не обязана предоставлять справку о приеме документов на выплату. Зато снять копию с заявления с перечнем принятых документов, где стоит дата и подпись ответственного лица, вам никто не запрещает.

В соответствии со ст. 35 того же закона, для выплаты необходимо предоставить соответствующее заявление и справку ГАИ. Кроме того, вам понадобятся копии паспорта и идентификационного номера пострадавшего лица, документы, подтверждающие право собственности на автомобиль (свидетельство о государственной регистрации), а также подтверждающие наличие законных оснований для управления транспортным средством (водительское удостоверение, доверенность).

Несмотря на бытующее недоверие к досудебному урегулированию, получить компенсацию таким образом бывает быстрее. Суд же может приступить к рассмотрению дела месяца через 2 после подачи иска, еще 3 месяца будет разбираться в обстоятельствах, а затем еще и копию решения предоставит с задержкой. Но даже если все пройдет оперативно, из суда вы отправитесь в исполнительную службу, которую придется «поставить на уши», потому что иначе результата не будет. Это в случае, если вам повезет, и СК не станет тянуть время и апеллировать в вышестоящую инстанцию. Все это, безусловно, имеет смысл, но лишь если страховая не хочет платить сама. В случае же банального недопонимания вы просто попусту потратите силы.

Куда жаловаться

Как правило, срок рассмотрения претензии составляет 20–30 дней, после чего добросовестная СК идет на контакт, а недобросовестная кормит обещаниями. Причем законодательство никак не регулирует правоотношения, возникающие в связи с претензией, т. е. рассматривать ее в СК могут долго и нудно, и ничего им за проволочки не будет. Поэтому, чтобы подать в суд, достаточно, как предписывает закон, выждать 3 месяца с момента подачи заявления о выплате компенсации и посреди этого срока напомнить СК о своем существовании при помощи претензии.

Кроме того, если ваша претензия осталась неудовлетворенной, можно обратиться с жалобой в Государственную комиссию по регулированию рынков финансовых услуг Украины (Госфинуслуг) и Моторно-транспортное страховое бюро Украины (МТСБУ).

При этом не следует забывать, что, будучи негосударственным регулятором страхового рынка в сфере обязательного страхования гражданской ответственности, МТСБУ рассматривает жалобы только по гражданской ответственности (ОСАГО). Кроме того, в некоторых случаях за получением компенсации обращаться следует напрямую в МТСБУ, а не в страховую компанию. В частности, когда другой водитель является участником боевых действий, инвалидом войны, инвалидом I группы или осуществляет управление автомобилем такого инвалида в его присутствии (ст. 41.1 ЗУ «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств»). В случае недостаточности средств и имущества страховщика-участника МТСБУ, признанного банкротом, для выполнения его обязательств по договору ОСАГО также можно обратиться в бюро. Кроме того, вы можете обращаться в МТСБУ как пострадавший, даже если виновник не приобрел полис автогражданки, но таковой есть у вас. Если виновная в ДТП личность не установлена, МТСБУ может компенсировать исключительно вред, причиненный здоровью пострадавших.

Что касается Госфинуслуг, то в соответствии с ЗУ «Об обращениях граждан» эта комиссия должна отреагировать на вашу жалобу в течение 15 дней и «объективно, всесторонне и своевременно проверить заявление», т. е. пойти с проверкой в СК. Причем, если в ходе такой проверки нарушения не будут выявлены, при последующем судебном разбирательстве СК не преминет использовать это обстоятельство в суде как преимущество, так что подавать соответствующую жалобу в отсутствие веских аргументов чревато для вас. В случае же наличия доказательств, свидетельствующих в вашу пользу, Госфинуслуг – это вариант, поскольку этот орган влияет на выдачу и изъятие лицензий у страховых компаний, и ссориться с ним страховщики не рискнут.

А вот управления по защите прав потребителей, как ни странно, не влияют ни на что, так как, несмотря на законные предписания рассматривать жалобы в страховых спорах, его сотрудники зачастую занимаются самоуничижением и считают себя не вполне компетентными.

Остаются еще органы прокуратуры. Причем эффект от жалоб им переменный и непредсказуемый, так что, если вам нечего терять, обратившись в прокуратуру, вы ничего и не потеряете, а возможно, даже что-нибудь приобретете. Отправкой жалобы вы создаете страховой головную боль, так как компетентный орган не просто запросит у нее информацию по вашему случаю, но и выдаст предписания при выявлении нарушений.

Резюме

В общем, страховка – штука коварная. С одной стороны, без нее, конечно, никак – ни за границу съездить, ни автомобилем воспользоваться. С другой – удовольствие дорогое, и, что самое обидное, зачастую неоправданное. Пока приносишь доход, страховщики внимательны и предупредительны, но стоит случиться неприятности под названием «страховой случай», как в ход идут все возможные и невозможные уловки с целью отказать клиенту в выплате законной компенсации.

Таким образом, лучше заранее приготовиться, что свою компенсацию вам предстоит долго и упорно выхаживать по мукам. Не факт, что это поможет, но уж точно не навредит. Поэтому фиксируйте даты и факт передачи документов, необходимых для выплаты, снимайте копию с акта осмотра автомобиля, когда приезжаете с ним в СК, и заявления на выплату возмещения. А главное – помните, что под лежачий камень вода не течет. И даже если ваша досудебная активность не увенчалась желаемым результатом, не опускайте рук – суд еще может восстановить справедливость.

Катерина Бутовченко, специально для

«Судебно-юридической газеты»