Автостраховка на новый лад

Прошло почти семь лет с того момента, как в Украине заработала система обязательного страхования гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств (ОСАГО). За этот период стали очевидными как достоинства, так и практические недостатки существующей системы. Учитывая это, законодатель решил идти в ногу со временем, и недавно в парламенте был зарегистрирован законопроект «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» (рег. №9462). «Судебно-юридическая газета» решила разобраться, в чем суть предлагаемых парламентариями новшеств и как это скажется на автомобилистах.

Прямое возмещение ущерба

Прежде всего, изменения коснутся одного из самых важных пунктов – возмещения причиненного в результате ДТП ущерба. Проектом предусматривается введение абсолютного новшества – прямого возмещения убытков. Т. е. предполагается, что пострадавшая сторона наделяется правом предъявить требование о возмещении вреда, связанного с повреждением или физическим уничтожением его автомобиля, непосредственно своему страховщику. А страховщик обязан принять такое требование. Но такая возможность будет предоставляться только при одновременном выполнении нескольких условий – в частности, если застрахованы оба транспортных средства, ставшие участниками ДТП, а вред в результате происшествия причинен только ТС, а не жизни и здоровью людей.

Как отметил в комментарии «Судебно-юридической газете» соавтор законопроекта народный депутат Дмитрий Святаш, согласно действующему законодательству, потерпевший обращается за возмещением к страховщику, который застраховал ответственность виновного в ДТП, а страхователь непосредственных отношений со страховщиком, у которого был приобретен полис, не имеет. В результате потерпевший имеет дело не с тем страховщиком, которого выбрал сам, а страховщик часто недостаточно заинтересован в наилучшем обслуживании такого пострадавшего. Европейский опыт доказывает, что система, когда потерпевший (в случае, если он не является пешеходом) обращается за возмещением к страховщику, который застраховал его гражданско-правовую ответственность, способствует более полному удовлетворению потребностей клиентов.

Минимальный уровень выплат: порядок и расчет

Следующим важным изменением является предложение законодателя пересмотреть систему возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего, и сделать так, чтобы пострадавший получал хотя бы минимальное возмещение, даже когда медицинские расходы невозможно подтвердить документально.

В соответствии с нормами действующего законодательства, предусматривается необходимость полного документального подтверждения медицинских расходов. А это не всегда представляется возможным. Также в настоящее время в правовых нормах заложен принцип возмещения только документально подтвержденного утраченного дохода. Вследствие этого, как подчеркивают авторы документа, например, травмированный неработающий человек не имеет возможности получить возмещение в полном объеме, а при гибели в ДТП пенсионера или ребенка семья получает лишь возмещение расходов на погребение.

Проектом предусмотрено, что минимальный размер страхового возмещения (регламентной выплаты) за вред, связанный с лечением пострадавшего, составляет 1/30 от размера минимальной месячной заработной платы, установленной на дату наступления страхового случая, за каждый день лечения, который подтвержден соответствующим лечебным заведением. Такая же сумма возмещается, если страховщику не предоставлены документы, подтверждающие размер расходов, связанных с лечением, или их документально подтвержденный размер меньше минимального. Безусловно, сумма эта незначительна. Для сравнения, на сегодняшний день сумма выплаты в случае гибели человека или при утрате им здоровья хоть и не нормированная, но составляет не более 100 тыс. грн. К тому же, как отметила член президиума МТСБУ Елена Машаро, многие не получают и таких выплат, поскольку не могут предоставить подтверждения затрат и убытков. Вред, связанный с временной потерей трудоспособности, возмещается при соответствующем подтверждении медучреждением периода потери трудоспособности. Для работающего лица (в т. ч. по трудовому договору) он составляет разницу между его средней заработной платой и фактически полученной им заработной платой (с учетом средств, полученных в связи с временной потерей трудоспособности). Для тех же лиц, кто обеспечивает себя работой самостоятельно, такой размер определяется в соответствии со ст. 1198 ГК Украины.

Минимальный размер страхового возмещения (регламентной выплаты) за вред, связанный с постоянной потерей трудоспособности пострадавшим вследствие ДТП, предполагается определять в зависимости от группы инвалидности. В случае установления I группы инвалидности возмещение будет составлять 36 минимальных заработных плат, II группы – 18, III – 12 минимальных зарплат. В случае признания несовершеннолетнего (малолетнего) лица ребенком-инвалидом сумма выплаты составит 18 минимальных заработных плат. Такие же суммы выплачиваются страховщиком (МТСБУ), если ему не были предоставлены документы, подтверждающие размер ущерба, связанного с постоянной потерей трудоспособности, или если этот размер меньше минимального.

А вот страховое возмещение за вред, связанный со смертью потерпевшего, в соответствии с положениями законопроекта, будет выплачиваться на условиях, установленных ст. 1200 ГК Украины, т. е. равными частями каждому лицу, имеющему право на такое возмещение. При этом нормы ГК предусматривают куда больший перечень таких лиц, чем нормы ЗУ «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств». В соответствии с Законом, право на такие выплаты имеют только дети (в т. ч. усыновленные) до достижения ими совершеннолетия и нетрудоспособные вдова (вдовец) и родители – до восстановления ими трудоспособности, а также трудоспособная вдова (вдовец), если в семье есть дети до 8 лет. И, безусловно, другие члены семьи, которые находились на иждивении пострадавшего. Общий размер страхового возмещения (регламентной выплаты) иждивенцам одного умершего не может быть меньше, чем 36 минимальных заработных плат.

Моральный вред

Правильным и важным является то, что проектом определяется также суть морального вреда и его размер. Несмотря на имеющуюся судебную практику по взысканию морального вреда, этот момент до сих пор является достаточно неурегулированным и спорным. В проекте же нового закона оговорено, что моральный вред заключается в физической боли и страданиях, которые довелось испытать потерпевшему – физическому лицу в связи с увечьем или иным повреждением его здоровья, и возмещается он в размере 5% от страховой выплаты за вред, причиненный здоровью. Т. е. если пострадавшему в ДТП лицу была установлена, например, I группы инвалидности, и сумма возмещения составила 36 минимальных зарплат, то сумма компенсации морального вреда будет составлять 5% от этой суммы, что в условиях украинских правовых реалий является весьма весомым.

Еще одной заслугой авторов проекта можно назвать то, что документом предлагается исключить из закона статью, касающуюся системы «Бонус-малус» (система скидок или надбавок к стоимости страхового полиса, размер которых зависит от наличия или отсутствия аварий). Законодатели аргументируют это тем, что в связи с введением единого типа страхового полиса эта система утратила свою актуальность.

Также законопроектом предлагается повысить уровень финансового обеспечения фондов МТСБУ с целью надежного гарантирования выплат и уточнить статус таких гарантийных взносов, усовершенствовать систему определений и уточнить порядок утверждения размеров страхового платежа, перечня и значений корректирующих коэффициентов, определить статус договора страхования в случае изменения владельца застрахованного транспортного средства и усилить контроль над наличием договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, ввести ответственность за нарушение условий страхования, систематизировать фонды Моторного (транспортного) страхового бюро Украины, устранить несогласованности, которые возникли после принятия ЗУ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно ДТП и выплаты страхового возмещения».

Какова же вероятность принятия закона? Автор проекта Д. Святаш по этому поводу заявил следующее: «Профильный комитет на своем заседании уже рассмотрел законопроект и единогласно принял решение о поддержке принятия его за основу. Подчеркиваю: единогласно. Будем надеяться, что на следующей пленарной неделе он будет включен в порядок дня сессии и принят в первом чтении». Следует отметить, что если законопроект действительно будет принят, владельцам транспортных средств не придется обивать пороги страховых компаний в случае ДТП и переживать относительно выплат, связанных с причинением того или иного вреда, в т. ч. при физическом уничтожении автомобиля. Страховщик и собственник будут общаться напрямую, что, безусловно, повысит их обоюдную ответственность друг перед другом.

Егор Желтухин,

«Судебно-юридическая газета»