Как заставить платить страховую компанию, если случилось ДТП

К сожалению, случается такое, что автовладельцы попадают в ДТП. В этом случае они сталкиваются с проблемой возмещения ущерба. Причем иногда возмещение горе-водители не получают по собственной вине и невнимательности. Часто пострадавшие подписывают неправильно оформленные протоколы, дают необдуманные объяснения, не следят за тем, правильно ли составлена схема ДТП. В итоге такие водители плачут горькими слезами и теряют много денег даже при наличии страхового полиса.
Несмотря на то, что абсолютно каждый водитель имеет ОСАГО, а каждый сознательный – и КАСКО, не всегда страхователям удается заставить страховую компанию платить. А все потому, что водители плохо знают правовые механизмы, при соблюдении которых страховая компания не найдет оснований не заплатить страховое возмещение. Этим механизмам и посвящена сегодняшняя статья.

Основы отечественного страхования

Начнем с основ. Согласно ст. 980 Гражданского кодекса, предметом страхования могут быть жизнь и здоровье, имущество и ответственность. В идеале желательно иметь все три страховки, которые не могут исключать друг друга, а могут лишь выгодно дополнять.
Итак, если автомобиль получил значительные механические повреждения, право на возмещение ущерба возникает у вас на основании ст. 1166 Гражданского кодекса, согласно которой имущественный вред, причиненный неправомерными решениями, действиями или бездействием, возмещается в полном объеме лицом, которое этот вред причинило. Это значит, что в любом случае, даже если автомобиль застрахован на все возможные страховые случаи, в итоге платит лицо, прямо нанесшее вред. Просто в данном случае сначала страховая компания выплачивает потерпевшему страхователю возмещение, а затем в порядке регресса обращается к виновнику ДТП, который обязан вернуть страховой компании выплаченные ее клиенту средства. Возмещение же материального ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, лицом, нанесшим этот ущерб, освобождает страховую компанию от уплаты страхового возмещения. Эта ситуация относится к случаям, когда повреждение нанесено застрахованному автомобилю.
Когда же речь идет о страховке не КАСКО, а ОСАГО, за вину водителя, нанесшего ущерб другому водителю, отвечает страхования компания, и предъявить претензии к кому бы то ни было она не имеет права. Страховка ОСАГО есть у каждого водителя, поскольку, согласно п. 2.1. ст. 21 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств», на территории Украины запрещается эксплуатация транспортного средства без полиса обязательного страхования гражданско-правовой ответственности.
Кроме того, необходимо отметить, что личное страхование не исключает иные виды ответственности. Это означает, что если здоровью водителя нанесен ущерб, он может получить как страховку от страховой компании, так и возмещение от лица, нанесшего вред. Если у водителя имеется несколько страховок жизни и здоровья, в т. ч. и по программам государственного страхования, он имеет право получить страховые возмещения от всех страховых компаний.
Договор страхования всегда заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность. Подтверждением заключения договора является страховое свидетельство (полис, сертификат). Вступившим в силу договор страхования считается с момента уплаты страхователем первого страхового платежа. Это означает, что неуплата такого платежа не влечет выплаты страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Что делать во время ДТП

На практике же страховые компании весьма неохотно выполняют свои обязательства по возмещению ущерба, причиненного третьим лицам. Однако никто не сможет отказать страхователю в возмещении, если он четко и правильно применил правовые механизмы возмещения причиненного вреда, предусмотренные законодательством.
Первое, что необходимо сделать, если случилась авария, – зафиксировать ее время и не менять расположение автомобилей после столкновения. Понятно, что это станет причиной пробки, но иначе не стоит ждать компенсации от страховой компании. Если есть пострадавшие, вне зависимости от количества и характера ранений необходимо вызвать скорую помощь. Ее врачам нужно поведать обо всех болезненных ощущениях, даже если те являются незначительными – это поможет в перспективе взыскать моральный вред. Также необходимо сразу вызвать наряд милиции, ГАИ и позвонить в страховую компанию.
После прибытия сотрудников ГАИ необходимо очень четко следить за всеми их действиями. Также не стоит забывать, что при осмотре места происшествия необходимо присутствие двух понятых. При проведении замеров расположение автомобиля должно быть привязано, по крайней мере, к трем неподвижным объектам, а также должны быть определены следы юза/торможения с указанием их длины и направления движения. В схеме ДТП должны быть указаны также все дорожные знаки и разметка. Все участники ДТП обязательно должны быть ознакомлены с этой схемой, а пояснения к ней должны быть написаны собственноручно участниками ДТП либо работниками ГАИ с их слов.

Как возместить ущерб

Что касается страховой компании (СК), то страхователь обязан уведомить ее о случившемся событии, вследствие которого причинен вред третьим лицам, в течение срока, предусмотренного договором страхования. Такое уведомление – обязательное условие, и в случае его отсутствия страховщик имеет право отказать в выплате компенсации. Вообще-то уведомлять страховую компанию желательно сразу, чтобы ее представители явились на место ДТП одновременно с инспекторами ГАИ.
После этого, согласно ст. 33 Закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств», необходимо, сохранив автомобиль в состоянии, в котором он оказался в результате наступления ДТП, дождаться приезда аварийного комиссара страховой компании. Если в течение двух дней после получения уведомления о страховом случае СК не направит аварийного комиссара или эксперта для осмотра поврежденного автомобиля, страхователь имеет право самостоятельно выбрать аварийного комиссара или эксперта для определения размера ущерба, причиненного его автомобилю.
Последним шагом для получения средств от СК должна стать подача заявления, которое должно отвечать требованиям законов о страховании. К заявлению необходимо приложить копию справки о ДТП, которую можно получить в ГАИ, также желательно приложить копию решения суда по административному делу, которое подтверждает вину в ДТП застрахованного лица. Заявление с приложениями лучше всего отправить заказным письмом, сохранив при этом чек о его отправке. Если после получения письменного заявления страховая компания отказывает в выплате средств потерпевшему в результате ДТП, он может обратиться в суд с иском к страховой компании о возмещении материального и морального вреда, причиненного вследствие ДТП.
Параллельно с обращением к страховой компании можно обращаться и в суд с требованиями к виновнику аварии. Дело в том, что необходимо помнить о размере страховой суммы, в пределах которой страховая компания компенсирует вред. Если сумма ущерба, причиненного потерпевшему в результате ДТП, превышает лимит ответственности страховой компании, разницу будет возмещать виновник ДТП. А в этом случае без суда в любом случае не обойтись. Чтобы обосновать исковые требования, необходимо провести оценку стоимости ущерба, причиненного в результате ДТП, получить справку о ДТП и постановление суда о виновности в этом происшествии противной стороны.

Идем в суд!

Для предъявления иска по возмещению материального и морального вреда, причиненного в результате ДТП, необходимы следующие документы:
1. Копия постановления по делу об административном правонарушении, о привлечении к ответственности ответчика.
2. Справка об участии в ДТП.
3. Схема места ДТП.
4. Калькуляция стоимости ремонта автомашины.
5. Товарные и кассовые чеки на приобретенные истцом детали и запасные части для ремонта.
6. Заключение эксперта об утрате автомашиной товарного вида.
7. Документ, подтверждающий оплату расходов по проведению экспертизы и составлению заключения эксперта.
8. Свидетельство о регистрации транспортного средства.
9. Страховой полис.
10. Документы, подтверждающие оплату эвакуации и хранения аварийного ТС.
Кроме того, перед предстоящим судебным заседанием необходимо оплатить госпошлину и сбор за информационно-техническое обслуживание при подаче искового заявления, предусмотренные постановлением Кабинета министров Украины ?1258 от 21 декабря 2005 г. В данном случае размер госпошлины будет составлять 1% от суммы, заявленной к оплате ответчиком.

 Анна Воеводина
специально для «Судебно-юридической газеты»