О работе электронных платежных систем в Украине: взгляд юриста

С развитием высоких технологий и ростом аудитории сети Интернет украинцы все больше привыкают к электронным платежам. Длинные очереди в сберкассу умудряются по старинке выстаивать только бабушки и дедушки. Молодежь все чаще использует платежные терминалы, системы оплаты счетов через Интернет и электронные деньги (далее — ЭД). И если некоторое время назад таким образом оплачивались только счета мобильной связи и услуги Интернет-провайдеров, то сейчас через терминалы оплачиваются все коммунальные услуги, товары и услуги, приобретенные в каталогах и Интернет-магазинах. Еще немного — и скоро через терминалы предприниматели будут оплачивать налоги, а нарушители — штрафы. Это быстро, удобно и мобильно. Платежные терминалы и системы электронных платежей в Интернете работают без перерыва и выходных. Единственный минус во всепоглощающей власти электронных денег и платежей – это недоверие ряда граждан к ящику или кошельку, который может «съесть» деньги и никогда их не вернуть владельцу. В связи с этим возникает вопрос о гарантиях стабильной работы платежных систем в рамках украинского правового поля и высокой степени защиты таких операций.

В отличие от привычных денежных банкнот электронные деньги имеют высокую степень защиты: их невозможно подделать, их трудно украсть. Они не так жмут кошелек своему владельцу, потому как кошелек этот – тоже электронный. Владелец таких денег может обменять их на наличность, мгновенно пополнить электронный кошелек либо посредством предварительно оплаченных карт, либо путем перечисления с текущего банковского счета. И самое главное, что все это он может сделать, не выходя из дома. Как же работают электронные платежи в Украине?

«Черный ящик»

Самый привычный и доступный способ оплаты – это, конечно, платежные терминалы. Нужно понимать, что сами ящики обычно принадлежат дилерам. Логотипы, которые указаны на терминалах, принадлежат компаниям, разрабатывающим и обеспечивающим программный комплекс платежной системы. И самое главное, что нужно знать потребителям, что торговые площади, на территории которых терминалы находятся, зачастую ни при чем. Дилеры просто арендуют у них место под терминал. Граждане же, которые иногда не получают чек в таком терминале, любят с претензиями обращаться к администраторам и менеджерам торговых центров и магазинов, которые ответственности за невыдачу чека не несут. Обращаться нужно по телефону, указанному в чеке либо, в случае его отсутствия, на самом терминале.

Работа таких платежных систем регулируется постановлением Национального банка Украины от 05.03.2008 ?53 «Об урегулировании вопросов осуществления операций с применением программно-технических комплексов самообслуживания (ПТКС)». В соответствии с требованиями постановления компании должны либо иметь соответствующую лицензию на перевод денег, выданную Госфинуслуг, либо принимать платежи в пользу банка на основании агентского договора. В первом случае компания перед тем, как получить лицензию, должна еще и получить свидетельство финансового учреждения.

Платежные карты

Суть работы платежных карт заключается в том, что устройство (терминал, банкомат, электронная касса) считывает информацию с магнитной карты, которая каналами связи передается в центр авторизации карт. Полученное сообщение обрабатывается, а затем по поручению владельца карты банком со счета владельца дебетовой карточки списывается сумма покупки либо на сумму покупки увеличивается долг владельца кредитной карты.

Здесь также вступают в силу нормы §1 главы 74 Гражданского кодекса, регулирующие вопросы рассчетно-кассового обслуживания с помощью платежных поручений. Это финансовая операция, в результате которой владелец счета поручает своему банку произвести перевод денег на другой счет получателя. Делать это право имеет только банк либо иное финансовое учреждение, имеющее соответствующую лицензию.

Webmoney, вексели и долговые расписки

Оборот ЭД в Украине регулируется Положением об электронных деньгах в Украине, утвержденном постановлением правления Нацбанка ?178 (далее – Положение ?178), согласно п. 1.2 которого ЭД – это единицы стоимости, которые хранятся на электронном устройстве, принимаются как средство платежа другими, нежели эмитент, лицами и являются денежным обязательством эмитента. Пользователи ЭД определены как физические лица, которые имеют право использовать их для приобретения товаров или услуг, а также для переводов другим физическим лицам.

Юридические лица в категорию пользователей ЭД не попали. Они, как торговцы товаров, работ, услуг, на основании договора, заключенного с эмитентом или уполномоченным им лицом, могут только принимать ЭД как средство платежа. Но расплачиваться ЭД для приобретения товаров и услуг сами они не могут. Потому предприятия относятся лишь к держателям ЭД. Эмитентами ЭД согласно п. 1.3 Положения ?178 могут быть только банки, предоставляющие ЭД физическим и юридическим лицам путем обмена наличных или безналичных денежных средств на ЭД. Банки также обязаны погашать ЭД по требованию их держателей.

Кстати, несмотря на наличие этого акта, работа самых распространенных и популярных систем электронных платежей под его действие не подпадает. Национальный банк никак эти системы не контролирует, поскольку, грубо говоря, «не видит» их в кругу обозрения своего контроля.

Одна из самых сложных моделей используется в работе WebMoney, которая действует в рамках совсем иных норм Гражданского кодекса, чем, например субъекты «карточного процесса», а именно п. 1 ч. 1 ст. 512 Гражданского кодекса, регулирующего положения договора цессии (уступки права требования). Внутри системы используется не деньги, а своеобразные эквиваленты долговых расписок, которые обмениваются на товары. Эти долговые расписки можно в любой момент обменять на деньги посредством Гаранта системы. Прежде всего нужно отметить, что WM Transfer – по сути главный офис всей системы WebMoney – действует через своих представителей, так называемых «Гарантов». Так, в Украине WebMoney представляет «Украинское Гарантийное Агентство» и ОАО «Украинский Профессиональный Банк», которые обеспечивают гривневый эквивалент webmoney – WMU. Физлицо, имеющее кошелек в системе, заключает договор с Укргарантом об уступке прав требования на эти самые WMU. Физлицо открывает в банке карточный счет, на который кладутся реальные деньги от Укргаранта. Когда же лицо хочет приобрести товар либо услугу в Интернете, он оплачивает его с помощью WMU Украгаранту, который имеет право требовать у банка в обмен на электронные мифические деньги заплатить реальные. Таким образом, WMU – это обязательства одной стороны выплатить денежную сумму другой стороне.

А государство включило «игнор»

Эксперты не раз заявляли о том, что для развития системы электронных платежей в Украине необходимо четкое законодательное урегулирование этого процесса. Приведение правил работы в рамки правого поля на руку игрокам рынка электронных платежей: как самим держателям и пользователям электронных платежных систем, так и, кстати, тому же регулятору в лице НБУ, который бы мог легко лавировать нормами Закона «О финансовых услугах и государственное регулирование рынка финансовых услуг», выдумав основания для лицензирования и контроля за этим сектором бизнеса.

Однако бюрократизм государственных структур и негибкость политики НБУ является сдерживающим фактором, заставляющим компании искать обходные пути. А это, бесспорно, отпугивает потенциальных клиентов систем электронных платежей, отбрасывая Украину на много лет назад.

Анна Воеводина,

«Судебно-юридическая газета»