Если вас ?подвесили? в Сети?

«Проблемная» задолженность в банковских балансах растет как на дрожжах. Чтобы хоть как-то поправить положение, банкиры придумали новый способ «выбивания» просроченных кредитов из должников: им просто запретили покидать страну и начали публиковать их списки на сайтах банков. И если, практика запрета на выезд из страны активно применяется во многих странах, то вывешивание «списка должников» является украинским ноу-хау.

Не секрет, что качество кредитного портфеля банков продолжает ухудшаться, хотя официальная статистика твердит, что все в норме: по данным Нацбанка, доля «проблемных» кредитов едва достигает 7% в общем кредитном портфеле всех банков. Однако неофициальные источники оценивают долю «невозвратов» в среднем в 15 - 35%, а для некоторых банков — и во все 50 – 70%. Прогнозы тоже неутешительны: рост «плохой» задолженности, скорее всего, будет продолжаться не только до конца 2009 г., но и в 2010 г.

Весьма велик риск того, что банки чаще станут отказывать клиентам в реструктуризации кредитов. Во-первых, не для всех заемщиков реструктуризация оказалась эффективной, и это не лучшим образом отразилось на качестве кредитных портфелей. Во-вторых, «длинные», особенно ипотечные, и валютные кредиты практически невозможно реструктуризировать без ущерба для банка. Правда, вполне возможно, что штрафы и отказы в реструктуризации кредита — это меньшее зло, подстерегавшее заемщиков. Дело в том, что Украина решила последовать примеру России, которая блокирует выезд из страны «проблемным» должникам до тех пор, пока все долги не будут погашены.

Шумиху поднял Президент Украины, который 8 октября подписал Указ ?813/2009. В нем рекомендуется Кабмину «принять меры по соблюдению требований Закона относительно временного отказа в выезде за рубеж гражданам, имеющим невыполненные кредитные обязательства». Президент также приказал разобраться с судьями, которые принимали решение по делам заемщиков не в пользу банков. Напомним: согласно ст. 6 ЗУ «О порядке выезда из Украины и въезда в Украину», путешествие за рубеж могут запретить, если гражданин уклоняется от выполнения обязательств, возложенных на него судебным решением, либо если относительно него подан гражданский иск в суд. До окончания производства по делу или до выполнения обязательств (в том числе кредитных) могут задержать выдачу загранпаспорта или изъять паспорт при его наличии. Подлил масла в огонь и НБУ, оперативно разослав банкам Письмо ?18-312/4255-18700, в котором настоятельно рекомендовал через суды «тормозить» «проблемных» должников, желающих покинуть страну. В своем письме Нацбанк приводит в пример банк «Надра», который уже получил 32 судебных решения по своим должникам. Ранее первый заместитель председателя НБУ Анатолий Шаповалов заявлял, что прошения о запрете на выезд поданы администраторам банка по 526 должникам.

Ссылаясь на письмо НБУ, банк «Надра» тут же опубликовал на своем сайте реестр своих «проблемных» должников, в котором присутствуют фамилии более 28000 физлиц. А к моменту выхода газеты из печати достоянием общественности уже стала информация о недисциплинированных должниках банков «Укрпромбанк», «Столица», «Восточно-Европейский банк», «БИГ Энергия», «Захидинкомбанк», «Инпромбанк», «Трансбанк» и «Национальный кредит» (всего – 11 банков). При этом некоторые банки указывают не только паспортные данные (наименование предприятия – если речь идет о юридическом лице) должников, но и их идентификационные коды и суммы задолженности. А это уже является прямым нарушением банковской тайны. С одной стороны, такие меры действительно возымели действие – и многие клиенты банков стали активнее принимать участие в реструктуризации своих долгов, боясь публичной огласки. Но с другой стороны – мы имеем явное нарушение прав заемщиков. Можно ли бороться с таким явлением? Мнения специалистов по этому поводу единодушны: можно, но вряд ли эффективно. Т.е. подав соответствующее заявление в суд. вы сможете добиться того, что вашу фамилию уберут из списка. Однако ни о какой компенсации со стороны банка или иных поблажках, равно как и об ответственности самого банка речи идти не может.

Комментарии специалистов

Является ли нарушением банковской тайны вывешивание в Интернете списка клиентов банка, имеющих просроченную задолженность по кредитам? Предусмотрена ли ответственность за такое разглашение информации?

Управляющий партнер ЮК «Тарасов и партнеры» Андрей Тарасов:

– Вопрос о том является ли нарушением банковской тайны доведение до сведения общественности фамилий заемщиков, не вернувших в срок банковские кредиты, поднимается достаточно давно. Впервые об этом заговорили тогда, когда вывешивание списка должников в общественных местах (в основном в подъездах) начало активно практиковаться разного рода коллекторскими компаниями, нанятыми банками для борьбы с должниками.

Вообще, по режиму доступа информация разделяется на открытую информацию и информацию с ограниченным доступом. В свою очередь, информация с ограниченным доступом по своему правовому режиму разделяется на тайную и конфиденциальную. К тайной информации принадлежит информация, содержащая сведения, составляющие государственную и другую предусмотренную законом тайну, разглашение которой наносит вред лицу, обществу и государству, а потому доступ к ней осуществляется в соответствии с законами об этой информации.

К кругу тайной информации относятся, в частности: секретная информация, которая признается государственной тайной в установленном ЗУ «О государственной тайне» порядке; сведения, которые составляют врачебную тайну (статья 40 Основ законодательства Украины о здравоохранении); тайну усыновления (статья 226 Семейного кодекса Украины); адвокатскую тайну (статья 9 ЗУ «О адвокатуре»); тайну осуществления нотариальных действий (статья 8 ЗУ «О нотариате»); информация, которая признается банковской тайной (статья 1076 Гражданского кодекса Украины, статьи 60 - 62 ЗУ «О банке и банковской деятельности»).

Из анализа ст. 60 ЗУ «О банках и банковской деятельности» следует, что информация относительно деятельности и финансового состояния клиента, которая стала известной банку в процессе обслуживания клиента и взаимоотношений с ним и разглашение которой может нанести материальный или моральный вред клиенту, является банковской тайной. Банковской тайной, в частности, является и финансово-экономическое состояние клиентов.

Схожую формулировку, касаемо банковской тайны, дает и статья 1076 Гражданского кодекса Украины, в соответствии с которой банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте. Принимая во внимание строго регламентируемый законодательством порядок раскрытия банковской тайны, вывешивание в Интернете списка клиентов банка, имеющих просроченную задолженность по кредитам, однозначно является её нарушением.

Касаемо методов борьбы, то та же статья 1076 Гражданского кодекса Украины предусматривает, что в случае разглашения банком сведений, которые составляют банковскую тайну, клиент имеет право требовать от банка возмещения причиненных убытков и морального вреда. Правда сложности в получении справедливой сатисфакции будут иметь место в основном из-за невозможности доказать размер этого ущерба.

Что касается уголовной ответственности, то тут, к сожалению, все не так однозначно. Статья 232 Уголовного кодекса Украины, которая вводит ответственность за разглашение коммерческой либо банковской тайны, ведет речь только о тайне субъектов хозяйствования и применяется, если доказанный размер ущерба является существенным. При этом существенность такого ущерба является квалифицирующим признаком. Однако и физические лица, не занимающиеся хозяйственной деятельностью, могут (если очень постараются) рассчитывать на привлечение обидчика к уголовной ответственности. Речь идет о применении в указанном случае статьи 182 Уголовного кодекса Украины (нарушение неприкосновенности личной жизни), которая предусматривает уголовную ответственность за незаконный сбор, хранение, использование или распространение конфиденциальной информации о лице без его согласия, либо распространение такой информации в публичном выступлении, произведении, которое публично демонстрируется или в средствах массовой информации.

Справедливости ради необходимо отметить, что о практике применения в Украине данной нормы к рассматриваемой ситуации, на данный момент, нам не известно. Все же осмелимся предположить, что правоохранительные органы без энтузиазма воспримут необходимость возбуждения подобного уголовного дела.

Партнер ПГ «Павленко и Побережнюк» Лариса Побережнюк:

– Для того чтобы ответить на вопрос является ли публикация списков должников банков в Интернете законной, необходимо, прежде всего, обратиться к Конституции Украины. Так, ст. 32 предусмотрено, что сбор, хранение, использование и распространение конфиденциальной информации о лице без его согласия запрещается, кроме случаев, предусмотренных законом, и только в интересах национальной безопасности, экономического благосостояния и прав человека. Статья 60 ЗУ «О банках и банковской деятельности» определяет понятие банковской тайны, которой является информация относительно деятельности и финансового состояния клиента, которая стала известной банку в процессе обслуживания клиента и взаимоотношений с ним или третьим лицам при предоставлении услуг банку и разглашение которой может нанести материальный или моральный вред клиенту. Раскрытие информации, которая содержит банковскую тайну, может быть осуществлено только в случаях прямо предусмотренных указанным законом и только по запросу органов государственной власти, определенных в законе, либо по письменному согласию лица, информация о котором раскрывается.

О необходимости получения письменного согласия заемщика на распространение информации о нем и полученном кредите говорит также постановление Правления НБУ от 6 августа 2009 года ? 461 «О мерах по обеспечению погашения кредитов». В частности, в пункте 3.5. указанного Постановления НБУ рекомендует банкам, в случае не достижения с заемщиком договоренностей по реструктуризации задолженности, передавать соответствующую письменную информацию в бюро кредитных историй только при наличии письменного разрешения заёмщика на сбор, хранение, использование и распространение через бюро кредитных историй информации о заёмщике. Согласно пункта 4.2. того же Постановления банки имеют право предоставлять информацию, которая содержит банковскую тайну, третьим лицам, с которыми заключен договор на получение услуг по возврату заёмщиками задолженности, исключительно при наличии письменного согласия заёмщика, оформленного в соответствии с Правилами хранения, защиты, использования и раскрытия банковской тайны, утвержденных постановлением Правления НБУ от 14 июля 2006 года ? 267.

Из анализа основных норм, закрепляющих понятия банковской тайны и конфиденциальной информации в таких вопросах, становится очевидным, что публикация сведений о должниках в Интернете является прямым нарушением основных прав человека, и влечет за собой ответственность лица, которое осуществляет такие действия.

Заёмщики, чьи права на конфиденциальность нарушены банком, могут обращаться за защитой в суд, руководствуясь ст. 55 Конституции Украины, которая гарантирует право на обжалование в судебном порядке незаконных действий третьих лиц, а также ч. 2 ст. 1076 ГК Украины, которая предусматривает, что в случае разглашения банками сведений, которые составляют банковскую тайну, клиент имеет право требовать от банка возмещения причиненных убытков и морального вреда.