Програма «Доступна іпотека 7%»: що варто знати

Наприкінці лютого міністр фінансів Сергій Марченко анонсував запуск програми «Доступна іпотека 7%», у рамках якої держава буде компенсувати частину відсоткової ставки за іпотекою таким чином. А вже за декілька тижнів Прем’єр-міністр Денис Шмигаль оголосив, що програма запрацювала. Втім, чи дійсно «Доступна іпотека 7%» – це вдале рішення?

Почнемо з того, як вся програма працює. У ній є три дійові особи: ви (отримувач кредиту), банк (надавач) і, на відміну від звичайної іпотеки, держава. Жоден банки не буде працювати у збиток, синонімом чого є надання кредиту під 7%. І держава у цьому випадку компенсує справжню ставку банку до такого рівня, щоб людина платила лише 7%. Тобто, це така собі програма співфінансування.

Для порівняння, поза програмою «Доступна іпотека 7%» Ощадбанк дає кредити на купівлю житла під 14-17% річних – залежно від того, про первинне чи вторинне житло йдеться. Завдяки компенсації з коштів платників податків, отримувач кредиту має доступний кредит, а надавач – очікуваний прибуток.

Погляньмо детальніше на умови, які пропонують різні банки, що є учасниками програми: Приватбанк, Ощадбанк та Кредобанк. Всюди можна отримати кредит під 7%. Проте умови таки відрізняються. Наприклад, у Приваті та Ощаді, базова відсоткова ставка (БВС) однакова як між собою, так і відносно первинного та вторинного ринку житла, і становить 12% для першого року та UIRD* 12М + 4,5% для наступних років. А от у Кредобанку БВС для купівлі первинного житла до моменту завершення будівництва обчислюється за формулою UIRD * 12М + 7,0%.

UIRD * 12М, простіше кажучи, це середній показник відсоткових ставок, які пропонують банки за річний депозит. Зараз цей показник становить 8,43%. Таким чином, якщо він не зміниться, то на другий рік виплати іпотеки за новобудову у Кредобанку БВС становитиме майже 15,5%. Тобто, держава буде зобов’язана більше компенсувати з коштів платників податків.

В Ощадбанку запевняють, що можливе погіршення економічної ситуації (яке має на увазі зростання показника UIRD і, відповідно базової відсоткової ставки) на клієнтів не вплине – вони будуть платити свої 7%.

Отже, перед людьми, які планують взяти цю іпотеку стоять дві невідомі:

• Чи стане у бюджеті коштів на компенсацію за всіма іпотеками?
• Що буде з ними за 5-10-20 років?

Перше питання прямо пов’язане з тим, чи зможе держава виконувати свої зобов’язання щодо виплати компенсації. Друге – з тим, чи зможе людина виплачувати ці самі 7% кредитної ставки. І це ті питання, відповідь на які можуть бути лише дуже приблизні. Адже звичайна людина не може ані передбачити розвиток, ані потенційну економічну кризу, яка вдарить по спроможностях держави, ані наступну пандемію, що позбавить сотні мільйонів людей в усьому світі без роботи. Втім, такі ризики були, є і будуть, а платити 7% річних виглядає все ж привабливішим за 12-17%.

Раніше «Судово-юридична газета» повідомляла, що у понад 8 із 10 випадків українці беруть іпотеку на вторинне житло.

Підписуйтесь на наш Telegram-канал та на Twitter, щоб бути в курсі найважливіших подій.