Гарантирование банковских вкладов по-новому

Андрей Кривещенко,

«Судебно-юридическая газета»

Верховная Рада Украины уменьшит социальное напряжение в обществе за счет эффективного гарантирования и защиты прав собственности, удовлетворит требования кредиторов неплатежеспособного банка.

Планируется предоставить прозрачность и открытость деятельности Фонда гарантирования вкладов и восстановить доверие к банковской системе.

Так, 14 ноября 2016 года в Верховной Раде был зарегистрирован законопроект №5391 «О внесении изменений в Закон Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» (новая редакция)».

Инициаторами законопроекта выступили народные депутаты Александр Вилкул, Дмитрий Шпенов, Дмитрий Колесников, Константин Павлов и Андрей Гальченко.

Данные о ситуации на банковском рынке

Наряду с экономическим, энергетическим, производственным и социальным кризисами Украину охватил и банковский.

По данным Национального банка Украины, убыток действующих банков, без учета неплатежеспособных финучреждений, за январь-сентябрь 2016 года составил 11,6 млрд грн. 35 из 100 действующих банков Украины, по итогам января-сентября 2016 года, получили убытки на общую сумму 20,375 млрд грн.

Так, за 2014 год - октябрь 2016 года Национальным банком Украины признаны неплатежеспособными 82 коммерческих банка. На счетах ликвидированных банков украинцы - физические лица потеряли минимум 134 млрд грн, а юридические лица — свыше 300 млрд грн.

Балансовая стоимость активов неплатежеспособных банков по состоянию на 1 января 2016 составила 393 млрд грн. При этом их оценочная стоимость составила 82,04 млрд грн.

По данным Фонд гарантирования вкладов (далее — ФГВФЛ), на 1 октября 2016 года были поданы 3299 заявлений в правоохранительные органы на общую сумму более 262 млрд грн.

Общий объем предоставленных Национальным банком в 2014 году кредитов рефинансирования составлял 222,26 млрд грн, в т.ч. сроком более 30 календарных дней — 115,6 млрд грн. По состоянию на 1 сентября 2016 года, задолженность по рефинансированию НБУ составила около 74 млрд грн.

Государство потратило 79 млрд грн на компенсацию вкладов через Фонд гарантирования вкладов физических лиц, заняв эти деньги у государства. Но деятельность самого Фонда является совершенно непрозрачной и вызывает серьезные нарекания и обоснованные подозрения в коррупции.

Фонд одолжил у Министерства финансов около 52 млрд грн. Еще около 10 млрд грн он задолжал НБУ. Эти средства фонд привлекал, чтобы рассчитаться с населением по гарантированным вкладам. Фонд делал заимствования примерно под 12,5% годовых и расходы по обслуживанию долга до 2029 года составят около 74 млрд грн.

Как говорится в пояснительной записке, 24 февраля 2016 года было выдано 190 млн грн. рефинансирования банку «Хрещатик», а менее чем за 2 месяца (05 апрель 2016 года) он был признан неплатежеспособным.

Из-за чего началась массовая ликвидация банков

Важной составляющей банковской системы, которая обеспечивает доверие вкладчиков к банкам, деятельность Фонда гарантирования вкладов физических лиц, который не только обеспечивает выплату гарантированных сумм вкладов, но и осуществляет мероприятия, связанные с эффективным выведением с рынка неплатежеспособных банков, включая отчуждение всех или части активов и обязательств неплатежеспособного банка в пользу принимающего банка, создания переходного банка с передачей ему активов и обязательств неплатежеспособного банка.

Последние годы выявили ряд системных недостатков в системе гарантирования вкладов и вывода неплатежеспособных банков с рынка, которым является ее направленность на ликвидацию неплатежеспособного банка, а не его оздоровление; непрозрачность, закрытость и неподконтрольность обществу Фонда гарантирования вкладов физических лиц, который осуществляет выведение банков с рынка; нарушение гарантированных Конституцией Украины прав собственности физических и юридических лиц.

Как говорится в пояснительной записке, такие обстоятельства повлекли за собой массовую ликвидацию банковских учреждений (почти половину банковской системы), чрезмерные выплаты из Государственного бюджета Украины, рост безработицы, устойчивое недоверие к банковскому сектору, неоправданные убытки физических и юридических лиц, коррупционные скандалы, радикализацию общественных настроений и общее негативное влияние на экономику в целом.

Указанная ситуация вызвала массовый протест обманутых вкладчиков обанкротившихся банков.

«Таким образом, действующая редакция Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» нуждается в существенных изменениях. Этот проект закона позволит открыть дискуссию с указанного общественно значимому вопросу и пересмотреть редакцию закона в целом», — отмечают народные депутаты.

Какую роль будет отыгрывать Фонда гарантирования вкладов

Законопроектом предлагается существенно усилить роль гражданского общества: к Административному совету Фонда, которая состоит из пяти человек — по одному представителю Кабинета Министров Украины, Национального банка Украины, профильного комитета Верховной Рады Украины и директора - распорядителя Фонда (по должности) — ввести представителя Совета общественного мониторинга Фонда, который и должен возглавить указанный Административный совет Фонда. Кроме этого, детализируются требования и ограничения к членам Административного совета Фонда.

Законопроектом предлагается установить внесение банками регулярного взноса в Фонд на дифференцированной основе в зависимости от степени риска в деятельности банка и установить предельные размеры таких взносов (от 0,5% до 1,5% от базы начисления в национальной валюте и от 0,8% до 2,4 % от базы начисления в иностранной валюте).

Установление законом дифференцированного размера регулярного взноса банка в Фонд предоставит Фонду возможность оперативно реагировать на изменения в банковской системе с учетом общего состояния экономики страны и корректировать размер регулярных взносов.

«Указанные изменения предоставят возможность также и повысить предельный размер возмещения вкладов физическим лицам (до 1 000 000,00 грн). Такое повышение является обоснованным, учитывая инфляционные потери, колебания валютного курса и падения покупательной способности гривны», — отмечают народные депутаты.

Согласно общей тенденции в законодательстве Украины, направленной на обеспечение прозрачности и открытости деятельности субъектов властных полномочий, законопроектом предлагается расширить перечень информации, которая подлежит обязательному обнародованию Фондом и установить ответственность должностных лиц Фонда в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения этой обязанности.

Сейчас отдельные сведения, которые публикуются Фондом, являются малоинформативными и направленными на формальное выполнение требований закона. Следует напомнить, что предоставление публичного доступа к информации (например, Государственный реестр вещных прав на недвижимое имущество) является серьезным антикоррупционным фактором. Защита персональных данных физических лиц в таком случае будет осуществляться путем обезличивания соответствующей информации.

Усиливается защита интересов вкладчиков - физических лиц в вопросах признания Фондом в одностороннем порядке ничтожными. Так, сделки (в т.ч. договоры), стороной которого является физическое лицо, которое не является связанным лицом банка, признаются недействительными исключительно на основании решения суда.

Законопроектом установлен приоритет для деятельности Фонда в части приведения деятельности банков, отнесенных к категории неплатежеспособных, в соответствие с требованиями законодательства, и только в случае подтвержденной невозможности — вывода их с рынка, что является критически важным для стабилизации, оздоровления и развития банковской системы Украины.

«С целью стимулирования более эффективного осуществления Фондом или Уполномоченным лицом своих функций в ликвидационной процедуре, законопроектом предлагается изменить очередность удовлетворения требований кредиторов за счет средств от реализации имущества неплатежеспособного банка, оставив первые две очереди удовлетворения требований кредиторов без изменений, а в третью очередь удовлетворять требования вкладчиков банка — физических и физических лиц — предпринимателей, которые не являются связанными лицами банка, в части, превышающей сумму, выплаченную Фондом. Соответственно, требования Фонда предлагается удовлетворять в пятую очередь, а Национального банка — в шестую.

Предложенные изменения уменьшают и имеющийся в действующей редакции Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» конфликт интересов — так, Фонд, который является кредитором третьей очереди неплатежеспособного банка, единолично и бесконтрольно осуществляет процедуру ликвидации банка, владеет полной информацией в отношении активов (имущества) банка и имеет исключительные полномочия по реализации имущества, что ставит его в преимущественное положение по сравнению с другими кредиторами и создает почву для злоупотреблений», — отмечают народные депутаты Украины.

Таким образом, предлагаемые изменения будут способствовать защите прав собственности физических и юридических лиц - вкладчиков банка и восстановлению доверия к банковской системе.

Защита прав собственности и законных интересов

С целью защиты прав собственности, законопроектом предлагается установление предельного срока для подачи кредиторских требований только тех юридических и физических лиц, которые не сообщили Уполномоченному лицу Фонда свои требования к неплатежеспособному банку вовремя и без уважительных причин.

Кроме этого, в случае недостаточности средств от реализации имущества неплатежеспособного банка для погашения требований кредиторов, Законопроектом предусмотрена обязанность Фонда или Уполномоченного лица Фонда обратиться с соответствующими требованиями к связанным с банком лицам.

Ужесточаются требования к инвесторам неплатежеспособных банков и переходных банков. В частности, запрещается быть инвесторами неплатежеспособного банка и переходного банка лицам, которые были акционерами (участниками) с долей в уставном капитале более 5% или связанными лицами банков в течение одного года до введения в них временной администрации и/или ликвидации банка (указанное требование действует в течение следующих трех лет со дня наступления события), за исключением случая, когда докапитализация неплатежеспособного банка осуществляется за счет дополнительных взносов его акционеров (участников) в уставный капитал, которые принимают на себя обязательства перед Фондом по приведению деятельности банка в соответствие действующему законодательству.

С целью экономии средств Фонда гарантирования вкладов физических лиц устанавливается, что кредиты, предоставленные Фонда от Национального банка Украины, является беспроцентными.

Законопроектом дополнительно определены и конкретизированы меры, которые могут употребляться Фондом или Уполномоченным лицом для обеспечения требований кредиторов за счет связанных лиц.

Также с целью защиты прав и законных интересов кредиторов банка и с целью усиления ответственности связанных лиц банка, запрещается зачет встречных требований, в т.ч. встречных однородных требований, прекращение обязательств по договоренности (согласию) сторон (в т.ч. путем договорного списания), прощение долга, сочетание должника и кредитора в одном лице вследствие заключения каких-либо сделок с другими лицами, кроме банка, зачисление по требованию одной из сторон исключительно по договорам, заключенным со связанными с банком лицами.

С целью защиты прав вкладчиков неплатежеспособных банков, законопроектом предлагается и обязательное страхование ответственности Фонда и его работников, что позволит возмещать ущерб, нанесенный Фондом, в т.ч. и вследствие профессиональной ошибки.

Цель законопроекта

Целью и задачами принятия этого законопроекта является построение справедливой и обоснованной системы гарантирования вкладов физических лиц, совершенствование процедуры вывода неплатежеспособных банков с рынка, обеспечение эффективной защиты всех субъектов права собственности, создание условий для восстановления доверия к банковской системе, стабилизация и развитие банковского сектора.

Гарантия защиты прав собственности

Принятие указанного законопроекта будет способствовать уменьшению социальной напряженности в обществе за счет эффективного гарантирования и защиты прав собственности, изменений в очередности удовлетворения требований кредиторов неплатежеспособного банка, прозрачности и открытости деятельности Фонда; будет способствовать созданию условий для восстановления доверия к банковской системе.