Автомобильная страховка. Кто будет платить за ДТП?

С массовым распространением автомобильного транспорта очень востребованным продуктом стала и автомобильная страховка.

Удовлетворяя спрос, страховщики предлагают сегодня обширный перечень услуг по страхованию авто. Это и расширенное покрытие, и разнообразные бонусы, и другие преференции. Однако на данный момент есть определенное количество людей, которые упорно не страхуют свои автомобили не то что по КАСКО, а даже не покупают и полис ОСАГО, при законном обязательстве со стороны государства. Многие читатели-автолюбители возможно уже сталкивались с участием таких безответственных автовладельцев в ДТП и при этом не до конца понимают, кто же защитит невиновную сторону в случае ДТП.

В нашей жизни на дорогах может быть огромное количество ситуаций, каждая из которых требует тщательного расследования и определения виновной стороны. Далее описано дорожно-транспортное происшествие, которое имело место на дороге совершенно недавно и является одним из самых типичных случаев, с которыми можно встретиться в порядке вещей.

"Я ехал на своей машине KIA Cerato по ул. Голосеевская от КЮЗа в сторону автовокзала, движение было плотное, но скорость небольшая. Внезапно передо мной остановилась MAZDA CX-7, вовремя среагировав, я успел затормозить. Через секунду в мою машину врезался джип CHERY Tiggo и мой авто по инерции "протаранил" мазду". Для удобства назовем машины MAZDA CX-7 – ТС?1, KIA - ТС ?2, CHERY Tiggo – ТС?3. Повреждения: ТС ?1 задний бампер; ТС ?2 задний бампер, передний бампер, держатель номера, номер и передняя правая фара; ТС ?3 уже участвовал в ДТП ранее и повреждения не очевидны. Наличие страховок: ТС ?1 - ОСАГО и КАСКО; ТС ?2 - ОСАГО+ДГО; ТС ?3 - без страховки.

Положение ТС ?1 и ТС ?2 особенно незавидное, если ТС ?3 не имеет обязательной страховки ОСАГО. Как в этой ситуации стоит действовать невиноватым участникам этого ДТП? Положительным моментом в этой ситуации является то, что владельцы пострадавших ТС защищены специализированным фондом МТСБУ, который предназначен именно для таких ситуаций.

Порядок урегулирования материальных требований и возмещений можно посоветовать такой: "В данном случае СК ТС ?1 может предъявить регрессный иск к СК, застраховавшей ТС ?2, если будет выплачено возмещение по КАСКО, или к виновнику, если он не застрахован". В урегулировании данного вопроса стоит помнить одно: если вы не виноваты в создании ДТП и являетесь законопослушным страхователем обязательной гражданской ответственности, то в итоге вы получите выплату по своему страховому случаю. Если у виновника ДТП есть полис ОСАГО, то урегулированием займется его СК. А если виновник ДТП не имеет полиса, то в этом случае на вашу защиту встанет МТСБУ.

В МТСБУ существует фонд защиты потерпевших, благодаря которому эта организация и урегулирует "проблемы" такого плана, чем гарантирует цивилизованное обслуживание клиентов, которые приобретают страховые полисы. Среди выплат, проводимых этим фондом – это выплаты пострадавшим в ДТП по ущербу здоровью и жизни и выплаты по имущественному ущербу. Но для того, чтобы иметь возможность урегулирования данного случая через МТСБУ – важно знать несколько аспектов, благодаря которым вы сможете сэкономить значительное количество своего времени.

Перечень документов, которые нужно подать в МТСБУ:

• заявление на возмещение ущерба (с обязательным указанием размера ущерба)

• действительный полис страхования ОСАГО (или удостоверение, которое подтверждает право отсутствия необходимости приобретать такой полис (участник военных действий, инвалид 1 группы и т. д.)

• копия документа, которая удостоверяет личность заявителя

• копию водительских прав

• копию справки о присвоении идентификационного кода

• реквизиты своего банковского счета

• надлежаще оформленная доверенность, если заявителю поручается получить возмещение от МТСБУ от имени пострадавшего

• копия регистрационных документов автомобиля

• справка ГАИ с места происшествия

• документ, который показывает наличие КАСКО (если есть)

• оригинал или заверенную копию описания повреждений автоэкспертом или аварийным комиссаром

• изображение номерных знаков и VIN кода пострадавшего автомобиля

• оригинал или заверенную копию автотовароведческого исследования о стоимости ТС после ДТП, в случае признания ТС физически уничтоженным

Кроме всего прочего, уведомление МТСБУ должно произойти в течении не менее 3-х дней с момента наступления аварии. Об этом не стоит забывать, если вы надеетесь на возмещение со стороны Бюро. Также не торопитесь чинить свое транспортное средство после ДТП, если вы собираетесь получить возмещение от МТСБУ. В первую очередь вы должны заявить в МТСБУ о наличии такого страхового события, в котором вы принимали участие. С учетом регуляций, которые приняли страховые организации, износ автомобиля до 5 лет является нулевым, дальше уже считается с процентами износа. Если ваш автомобиль находится в зоне нулевого износа (и это будет подтверждено аварийным комиссаром), то вы сможете рассчитывать на полное возмещение. В ином случае количество средств к возмещению рассчитывается по таблице, которой располагают все СК. Нужное заключение о нанесенном ущербе должно быть выполнено либо аварийным комиссаром МТСБУ (который вызывается для составления такового), либо оценщика товароведа. Для установления размера убытка достаточно оценки независимого квалифицированного оценщика-автотовароведа. Практика свидетельствует, что лучше обратиться к судебному эксперту.

Рекомендуется участникам ДТП разбираться на месте, если виновник не застрахован. Это значительно облегчит урегулировочный процесс, а так же поможет сэкономить значительное количество средств виновнику (в качестве регрессионного иска МТСБУ подаст на возмещение виновником средств + стоимость услуг судебных издержек и др. сопутствующих трат). Письменная расписка должна быть заверена у нотариуса.

"На 26 октября 2009 года из фонда защиты потерпевших произведено возмещений: по жизни и здоровью почти на 934 000 грн., и по имуществу – 22 235 000 грн. С начала введения обязательного страхования и с начала сформирования фонда: 2 170 000 грн. по здоровью, и 63 500 000 грн. по имуществу", - приводит некоторые цифры начальник департамента урегулирования МТСБУ. Данные цифры ярко сигнализируют, что контролирующий орган не только не пускает ситуацию на самотек, но и проявляет заботу о страхователях, оказывая им ощутимую поддержку в сложившейся ситуации.

Как уже упоминалось ранее, МТСБУ в страховом возмещении обращает внимание на износ ТС. То есть, если ваше ТС участвовало ранее в аварии и даже принадлежит к нулевому тарифу, то все равно коэффициент износа будет применен к вашей машине. Откуда МТСБУ берет информацию? Все очень просто – Бюро имеет доступ и может пользоваться базой ГАИ по ДТП. Кроме всего прочего, этот доступ позволяет оперативно решать проблемы по возмещениям (работники ГАИ помечают стороны как "незастрахованные"), что исправляется в процессе урегулирования материальных требований.

Не стоит упускать из виду, что срок давности по ОСАГО может достигать 3 лет, а именно поэтому те водители, которые пострадали и у которых есть акты выполненных работ и чеки об оплате могут прийти в МТСБУ и решить свой вопрос, получив компенсацию. Кроме того, не стоит забывать, что разницу в страховой выплате (франшиза, амортизация и т. д.) можно получить с виновной стороны. Закон так описывает права гражданина: "По закону, ту часть ущерба, которую не возмещает СК, в соответствии со статьей 1194 Гражданского Кодекса – обязан возместить виновник. Амортизация или франшиза, которую удерживает СК может быть стребована с виновника". Что касается выплат МТСБУ – то они выплачиваются без франшизы, но данная статья может быть полезна и в других случаях.

В качестве подведения итогов хотелось бы сказать, что обязательное страхование выступает надежным щитом на защиту интересов правой стороны. Это дает уверенность в поддержке и гарантировании благоприятного исхода в случае наступления страхового случая, что не может не добавлять балы доверия человека к страховому рынку в целом. В качестве напоминания стоит упомянуть, что после Нового Года возможно вступление в силу новых измененных тарифов по ОСАГО и поэтому автолюбителям лучше заблаговременно позаботится о себе и застраховаться сейчас (купить полис страхования ОСАГО с указанной датой старта действия на будущий период, а к нему в дополнение ДСАГО). Такой вариант покупки полисов подойдет тем, кто привык грамотно экономить на приобретении полиса автострахования. Многие автолюбители, жители мегаполисов, которые приобретут такой вариант страховой защиты сейчас, сэкономят деньги при равнозначных лимитах ответственности. А как говорят "сэкономил - значит заработал".