Страховой беспредел

К сожалению, финансовый кризис привел к тому, что сегодня не редки случаи незаконного отказа страховых компаний в осуществлении выплат страхового возмещения. С подобными вещами приходится сталкиваться и тем, кто страхует свое авто, и тем, кто страхует жизнь, здоровье и тому подобное. Однако чаще всего в такие ситуации попадают именно владельцы застрахованных ТС. Автолюбители, попав даже в незначительное ДТП, пытаются получить страховое возмещение для поврежденного авто и к удобному способу передвижения, но в ответ получают боль и множество аргументов страховщиков о том, почему страховое возмещение не выплачивается или выплачивается несвоевременно. 
В целом страховые компании достаточно придирчиво относятся к расследованию причин ДТП, когда их ожидает выплата страхового возмещения. Придирчивость, конечно, растет пропорционально сумме возмещения. Если говорить о незаконности действий страховых компаний, то среди оснований для отказа в выплате страхового возмещения чаще всего тот аргумент, что якобы калькуляции нанесенного вреда не отвечают действительности. Иногда страховые компании вообще выдумывают проблему на ровном месте. В моей практике был случай, когда страховая компания требовала от клиента, который полтора месяцев попал в три ДТП, переделывать калькуляцию несколько раз: сначала разделяя ее по отдельным страховым случаям, объединяя в одну калькуляцию по всем страховым случаям, и так – бесконечности. В дальнейшем страховая компания постоянно находила якобы несоответствия в документах, проводила дополнительные обследования ТС и другими способами выплату возмещения. В результате клиент был вынужден ожидать получения своего авто из СТО больше чем полгода, в течение также прошел срок действия договора страхования. Страховая компания в дальнейшем заявила, что с окончанием срока действия договора, обязательства страховой компании, по настоящему договору также прекратились, а, следовательно, речи об осуществлении выплаты вообще не может быть. Несомненно, страховая компания грубо нарушила действующее законодательство и условия договора страхования. Страхователь в таких случаях может и должен иметь возможность обращаться к компетентным органам для защиты своих нарушенных прав и интересов.
Одним из вариантов обжалования незаконных действий страхователя является возможность и право личности на обращение с жалобой на действии страховой компании в Государственную комиссию по регулированию рынков финансовых услуг Украины. Впрочем, собственный опыт показывает, что обращение с жалобой к указанному органу не является эффективным способом защиты нарушенного права на получение страхового возмещения. В то же время лицо, права которого нарушены незаконными действиями страховой компании, всегда имеет право обратиться за защитой в суд. Конечно рассмотрение подобного дела может длиться достаточно долго, но эффективность защиты прав в сравнении с другими способами, является несомненно выше.

Анна Комбикова,
юрист правовой группы «Павленко и Побережнюк»

Комментарий специалиста
Партнер юридической компании Arzinger Игорь Ткач: 
– Чаще всего основанием для задержки в выплате или невыплаты страхового возмещения является юридическая безграмотность и невнимательность страхователей при подписании договора страхования. Лицо, которое подписывает договор страхования, зачастую его внимательно не анализирует, кроме того, обыватель может просто не заметить юридических подвохов, которые могут содержаться в договоре страхования. Тем более что кроме договора страхования отношения между страхователем и страховщиком регулируются правилами страхования, утвержденными страховой компанией, которые могут содержать определенные нюансы, касающиеся страхования и порядка выплаты страхового возмещения. 
На практике большинство проблем, касающихся выплаты страхового возмещения, связано с нарушением процедуры уведомления страховой компании о наступлении страхового случая (договором может быть предусмотрено немедленное уведомление страховой компании по телефону и письменное заявление в срок, установленный договором); несвоевременной подачей заявления о наступлении страхового случая (договора страхования обычно предусматривают короткие сроки для подачи такого заявления – в большинстве случаев не более трех рабочих дней). Нужно обратить внимание на то, что в договоре страхования нередко содержатся формулировки общего характера, под которые можно подвести едва ли не любые обстоятельства: неправильная эксплуатация ТС, нарушение ПДД, несоблюдение общепринятых норм использования имущества и т.д. Этими формулировками страховые компании пытаются воспользоваться для избежания выплаты страхового возмещения.
Для получения страхового возмещения, страхователю нужно занять активную позицию, дать понять страховой компании всю серьезность своих намерений и контролировать ситуацию. Общение со страховой компанией должно быть формализованным, то есть в письменном виде. Страхователь может воспользоваться своим правом ознакомиться с материалами, которые находятся в производстве страховщика, и сделать с них копии. В случае отсутствия выплат со стороны страховой компании, страхователь может обратиться с жалобами в государственные органы: Госфинуслуг, Управление по делам о защите прав потребителей. Госфинуслуг, как специально уполномоченный центральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, имеет достаточно широкие регуляторные возможности для влияния на страховщиков.
Последней инстанцией для защиты прав страхователя является суд. Обращение в суд может быть эффективным, а иногда и единственно возможным средством получения страхового возмещения. Можно просить суд о наложении ареста на имущество или денежные средства страховщика. Если исковые требования страховщика обоснованы, со ссылками на условия договора страхования и нормы законодательства Украины, получение положительного судебного решения весьма вероятно. Во многих случаях страховые компании стараются не доводить дело до суда, чтобы не получить негативной огласки. Исковое заявление может быть хорошим инструментом для поиска компромиссного решения со страховой компанией.
В условиях кризиса у некоторых страховых компаний могут возникать финансовые проблемы и отсутствовать деньги для выплаты страхового возмещения. В таких случаях все равно целесообразно получать решение суда о выплате страхового возмещения и осуществлять его исполнение через органы государственной исполнительной службы. Процедуры взыскания может быть длительной и непростой, но другого правового пути нет. Страхователи могут объединяться для возбуждения дела о банкротстве страховой компании.