Права должников, обязанности и ответственность коллекторов согласно новому Закону

19.03.2021 года Верховная Рада Украины приняла Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно защиты должников при урегулировании просроченной задолженности» № 1164-IX от 19.03.2021 года (далее – Закон). 

Цели и задачи разработки и принятия законопроекта

Закон принят с целью защиты прав должников по кредитным договорам. Также законодатель устанавливает чёткие правила общения коллектора с должником и ответственность последнего за нарушение этих правил.

Общие положения Закона

В соответствии с новым Законом, регулятором деятельности коллекторских компаний в Украине становится Национальный Банк Украины. На НБУ возлагается обязанность в 3-х месячный срок после вступления в силу Закона создать Реестр коллекторских компаний (далее – Реестр). Все юридические лица, занимающиеся деятельностью в сфере урегулирования просроченной задолженности, будут обязаны зарегистрироваться в реестре на протяжении месяца с момента начала его работы.

Регистрация в Реестре предоставит вышеупомянутым юридическим лицам статус коллекторской компании. Для регистрации в реестре заинтересованная компания должна будет подать Национальному Банку Украины перечень документов, установленный данным законом. Банки и другие финансовые компании не смогут работать по урегулированию задолженности с юридическими лицами, которые не будут иметь регистрации в Реестре.

Права должников по просроченным кредитным обязательствам в процессе их погашения

Напомним, вышеуказанный Закон разрабатывался и был принят в ответ на массовые случаи неадекватного поведения коллекторов, которое сопровождалось открытым хамством, угрозами и т.д. Поэтому законодатель предусмотрел ряд норм, которые устанавливают права должника в процессе погашения просроченной задолженности.

Прежде всего должник по кредитному договору должен быть в обязательном порядке уведомлен о вступлении в процедуру погашения долга коллекторской компании. По его требованию кредитор обязан будет предоставить должнику подтверждающие документы в течение 7-ми рабочих дней. Должник получил право на обращение к Реестру коллекторских компаний в онлайн-режиме, круглосуточно и бесплатно. Должник имеет право дать согласие на общение с представителями коллекторской компании, а также запретить им уведомлять своих близких родственников о суммах задолженности. Должник также получил право требования расчёта суммы задолженности в документальном виде.

Кроме того, во время первого контакта с должником коллектор обязан назвать название своей компании и имя кредитора, от имени которого он уполномочен взыскать долг, а также имя и фамилию должностного лица коллекторской компании, представителем которой он является, и сумму просроченной задолженности. Первый контакт с должником может быть организован в виде личной встречи. Однако такая встреча может быть назначена не ранее 9 часов утра и не позднее 19 часов вечера и только в случае согласия на это должника.

Коллекторы имеют право осуществлять звонки должнику (в том числе обезличенные, с использованием технических средств) либо направлять ему информацию о долге почтовыми отправлениями как по месту проживания (регистрации), так и по месту работы.

Поскольку сотрудники коллекторской компании наделены правом фиксации переговоров (в том числе с использованием технических средств) с должником относительно исполнения им своих обязательств по уплате кредита, то должник в порядке, установленном регулятором коллекторской деятельности, должен быть уведомлен о такой фиксации.

Во время взаимодействия с должником коллекторы обязаны соблюдать этические нормы поведения. В случае нарушения таких норм должник имеет право требовать прекратить подобные действия и обратиться к регулятору коллекторской деятельности (Национальному Банку Украины) с заявлением о нарушении коллектором этических норм, а также в правоохранительные органы.

Запреты для кредитора или коллектора действовать определённым образом     

Закон содержит прямой запрет на обработку некоторых персональных данных должника либо его наследников, представителей или поручителей, а именно:

• график работы;
• места и время отдыха;
• данные о поездках за пределы территории Украины;
• места и время встречи с друзьями и родственниками;
• информация, размещённая в социальных сетях;
• данные о состоянии здоровья;
• информация об их членстве в политических партиях или общественных организациях.

Кроме того, кредитор (коллектор) обязан прекратить взаимодействие с лицом, если таковое: в установленном законом порядке признано недееспособным; находится на стационарном лечении в учреждении здравоохранения; является лицом с инвалидностью I группы; является несовершеннолетним.

Коллекторы не имеют права своими действиями посягать на здоровье, честь и достоинство, а также деловую репутацию должника либо его представителя. Кредитор обязан сообщать должнику только достоверную информацию относительно процедуры погашения долгового обязательства, а также представляться исключительно своим именем.

Кредитор (коллектор) не имеет права скрывать номера телефонов, а также данные о других средствах связи с ним. Также коллектору запрещено размещать на конвертах почтовых отправлений должнику ложные надписи, которые свидетельствуют о наложении взыскания на имущество должника и, особенно подписывать конверт от имени государственных органов либо органов местного самоуправления. Ну и, конечно же, такие письма не должны содержать информацию, которую должник может расценить как угрозу жизни и здоровью его и его родных и близких.

Встречи с должником (его представителем, наследником, поручителем) могут проводиться только в случае наличия согласия на проведение таких встреч со стороны должника.

Коллектору запрещено требовать от близких родственников должника (если иное не предусмотрено законом либо договором) принятия на себя и исполнения обязательства должника по уплате кредита, а также требовать исполнения обязательства другим способом, нежели это установлено договором.

Национальный Банк Украины наделён правом устанавливать дополнительные требования касательно соблюдения кредитором этических норм при общении с должником.

Ответственность кредитора (коллектора) за нарушение норм данного закона

            Контроль за деятельностью коллекторских компаний осуществляет Национальный Банк Украины. В случае нарушения коллекторами этических норм поведения при общении с должником в процессе погашения просроченного долгового обязательства коллекторская компания несёт ответственность в соответствии с этим законом, а также другими законодательными актами Украины.

            Во-первых, кредитор, привлёкший к процессу погашения долга коллекторскую компанию, обязан разорвать договор с такой компанией в одностороннем порядке, если такая компания допустила нарушение этических норм при общении с должником два или более раза в течение одного года.

            Во-вторых, НБУ имеет право применять ответственность к коллекторской компании не только в случае нарушения этических норм по отношению к должнику, но и за нарушения некоторых процедурных моментов в деятельности самой компании. Так, к коллекторской компании может быть применена ответственность за:

• предоставление НБУ недостоверной информации;
• несоответствие собственников компании требованиям о существенном участии (в том числе и по деловой репутации);
• несоответствие структуры собственности компании требованиям НБУ;
• нарушение коллекторами норм этического поведения при общении с должником;
• получение от кредитора информации о нарушении коллекторами этических норм;
• наличие в Едином государственном реестре юридических лиц сведений о прекращении государственной регистрации коллекторской компании;
• отказ уполномоченным должностным лицом Национального банка Украины в проведении проверки деятельности компании;
• неосуществление деятельности на протяжении одного года.

Во всех вышеперечисленных случаях Национальный Банк Украины принимает решение об исключении компании из Реестра коллекторских компаний.

Кроме прочего,  Национальный Банк Украины имеет право применять ответственность к коллекторским компаниям, нарушившим требования закона, адекватно совершённому правонарушению, а также требовать немедленного устранения данного нарушения. Также НБУ может ввести временный запрет на осуществление компанией деятельности по урегулированию просроченных кредитных обязательств либо наложить на такую компанию штрафные санкции.     

Закон вводится в действие через три месяца. Однако его нормы, регулирующие поведение коллекторов в процессе урегулирования вопросов, связанных с возвратом просроченной задолженности, вводятся в действие одновременно со вступлением закона в юридическую силу.      

Подписывайтесь на наш Telegram-канал и на Twitter, чтобы быть в курсе самых важных событий.