Реформа страхования: что подготовили людям народные депутаты

Национальный банк призвал Верховную Раду принять ряд законопроектов для реформы финансового сектора. Среди предложенных регулятором проектов есть законопроект № 1797-1, который уже прошел первое чтение в парламенте и полностью меняет текст действующего сейчас закона о страховании, который был принят еще в 1996 году. «Судебно-юридическая газета» попыталась разобраться, какие изменения ждут страховщиков и страхователей, согласно законопроекту.

Страховые компании

Законопроект предлагает унифицировать организационно-правовую форму страховых компаний (СК, Страховщик), полностью реформировать классификацию страховых услуг, значительно расширить сферу страхования жизни, а также обеспечить новые возможности для клиентов СК. На сегодняшний день страховая компания может существовать в виде акционерного, полного, коммандитного, а также общества с дополнительной ответственностью. Не может СК существовать лишь в форме общества с ограниченной ответственностью.

В Реестре Госфинуслуг вы не найдете ни одной СК в форме полного или коммандитного общества. Зато в Украине присутствуют 94 СК в форме общества с дополнительной ответственностью, 187 – частных АО и 12 – публичных АО.

Между тем, согласно законопроекту, СК сможет существовать лишь в форме акционерного общества. Как пояснила «Судебно-юридической газете» эксперт Реанимационного пакета реформ Галина Третьякова, все дело в публичности и финансовой прозрачности. Для акционерных обществ действуют самые строгие правила: «Нет более открытой перед государством формы предприятия, чем акционерное общество».

Кроме того, Галина Третьякова рассказала, что в законопроекте нет требований к размеру уставного капитала, потому что этот показатель на самом деле не свидетельствует об успешности компании. Вместо этого документ устанавливает требования к качеству активов, которыми владеет и управляет СК.

Поэтому, в случае принятия законопроекта, 94 страховых компаний будут вынуждены либо стать АО (на это им дается 2 года), либо прекратить свое существование.

Классификация страхования

В действующем законе предусмотрены две формы страхования — добровольное и обязательное. В свою очередь у добровольной формы есть 25 видов страхования (например КАСКО), а у обязательной — 40, (к примеру ОСАГО).

В законопроекте остаются две формы страхования, но четкого деления — что относится к добровольному, а что к обязательному  — больше не будет.

Классификация станет более обобщенной. Так, добровольное страхование предлагается осуществлять на основании Договора, а обязательное – по требованию Закона.

Вице-президент Лиги страховых организаций Украины Сергей Тарасов поясняет, что такие стандарты приняты в Европейском Союзе и Украина в рамках Соглашения об ассоциации взяла на себя обязательства по имплементации европейских директив в украинское законодательство.

Галина Третьякова добавляет, что в законе деление на виды фактически дублирует рыночные продукты, которые страховые компании предлагают своим клиентам. Но Закон не должен определять все разнообразие услуг, которые компании могут предложить клиентам.

В отличие от этого, законопроект делит страхование на классы в зависимости от степени риска и с отдельными требованиями к регуляторному капиталу по каждому классу. Всего в законопроекте 25 классов страхования. По словам  Сергея Тарасова, некоторые классы страхования в законопроекте прописаны более детально. К примеру, это страхование финансовых рисков. В законе просто предусмотрен такой вид страхования, без каких-либо пояснений. В законопроекте этот класс страхования предусматривает, как минимум, 11 возможных вариантов, в том числе потеря работы, недостаточность дохода, потеря рыночной стоимости и другое.

Страхование жизни

В действующем законе страхование жизни – это всего один из 65 видов страхования, а в законопроекте – это одна из двух групп страхования, в которую входит 5 отдельных классов (из 25).

Согласно закону, при страховании жизни страховыми случаями являются: 1) смерть страхователя; 2) его дожитие до окончания действия договора; 3) достижение определенного возраста; 4) несчастный случай; 5) болезнь.

Помимо этого, законопроект предусматривает еще несколько случаев.

Так, во второй класс входит страхование на случай дожития человека до определенного события - заключения брака, рождения ребенка и.т.д. Это удобно и практично. Кроме того, такие грандиозные события всегда требуют дополнительного источника доходов. Следующее нововведение – инвестиционное страхование жизни. Это такой рискованный способ страхования, когда размер страховой выплаты зависит от результатов размещения и управления резервами СК.

Галина Третьякова поясняет, что страхователь сам выбирает степень риска инвестирования, но в любом случае клиент получит минимальный гарантированный доход (4%).

Такой вид страхования жизни можно использовать на случай смерти человека, наступления определенного события или даты.

Законопроект также предлагает страхование на случай достижения человеком пенсионного возраста, который определяется в договоре, но разница с официальным возрастом выхода на пенсию не может превышать 10 лет. Помимо государственной пенсии, лицо сможет получать дополнительную пенсию. Конечно же, если предварительно застрахуется и оплатит страховку. Однако, платить за сотрудника страховые премии может и его работодатель, в качестве дополнительной мотивации для персонала.

Групповое страхование

Законопроект вводит дополнительную возможность для работодателей. Так, при групповом страховании работодатель выступает страхователем своих сотрудников – застрахованных лиц. Это индивидуальное страхование, поэтому предметом договора могут быть только жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение. Групповое страхование не действует на имущественное страхование, когда страхуют риск потери имущества, а также страхование ответственности, например, ОСАГО.

В случае ликвидации юрлица-работодателя, права и обязанности страхователя переходят к сотруднику предприятия, конкретному физическом лицу.

В случае досрочного расторжения договора группового пенсионного страхования, СК обязана или перечислить деньги другому страховщику, по выбору страхователя, или сделать в пользу застрахованного пенсионную выплату.

Тайна страхования

В настоящее время, тайной страхования является только та информация про клиента СК, разглашение которой может причинить клиенту материальный или моральный вред.

Между тем, согласно Законопроекту, тайна страхования – это любая информация о потребителе страховых услуг, которая стала известна СК.

Раскрывать тайну страхования правоохранительным органам действующее законодательство разрешает только после того, как лицу сообщили о подозрении. А в законопроекте предлагается обязать СК раскрывать тайну страхования по запросу правоохранительных органов в случае начала уголовного производства, то есть с момента внесения соответствующих сведений в ЕРДР. А это может произойти значительно раньше момента сообщения человеку о подозрении.

По словам Сергея Тарасова, основные цели реформы страхования - это усиление защиты прав потребителей страховых услуг, повышение требований к страховым компаниям, развитие рынка страховых посредников, расширение института страхования жизни, повышение платежеспособности и конкурентоспособности страховых компаний. Как отметила Галина Третьякова, если законопроект в ближайшее время не будет принят во втором чтении и в целом, то в Раде будут зарегистрированы несколько отдельных  законопроектов: о страховании жизни, перестраховании, о страховых посредниках, которые быстрее пройдут голосование.